風險控管可保護投資 不會一夜全無(圖)
風險控管,不讓投資成果一夕烏有。(圖片來源:Adobestock)
不論我們學習投資理財最終是為了什麼,或許是提早退休,可能是不想又忙又窮,也可能是為了某種社會認同或物質享受,這些理由最後都離不開「我」。
我領 22 K,還可以每年飛到歐洲旅遊。
我為自己工作,同時享受著財務自由。
我搬到加州,還送女兒去念哈佛。
我 50 歲退休,從此過著零壓力的生活。
但如果刪掉最前面的「我」,後面的句子再理想,都沒有用。
之前提到的逃命停損,考驗的是心理層面的決斷力與意志力,透過刻意練習和經驗累積,很多人都可以輕鬆執行。但有時候人定不見得可以勝天,即使再如何小心努力,我們生活中仍然存在許多「不可抗力」與「無能為力」的風險,這無關聰不聰明或好不好心,充其量只能說是幸不幸運。
風險雖然存在,卻不代表一定會發生,也不是天天都在發生,所以人類發明了「保險」,透過群體的力量來分攤「意外」對少數人造成的巨大損害。對個人來說,只要共同承擔一小部分,就可以獲得數以百倍或千倍的保障,我為人人也是人人為我,不可控的風險就得以被轉嫁、被管理,這也是保險最原始的用意。
但一講到保險,「機率」往往是第一個直覺,可是下一秒、下一刻、明天、明年會發生什麼,永遠沒有人知道。扣除「一定會」和「一定不會」之後,其他都叫「不確定」,不管 5%或 95%的降雨機率,只要下雨就是下雨。
所以有一句話讓鼠印象深刻:「問題不是機率,而是發生的時候,你的口袋有多深!」當然也不需要整天自己嚇自己,但可以在合理的假設下,練習評估「我和我的家人,有多少能力應付最糟的情況?」
現在,高級超跑滿街跑,不只市區很多,山區更多,電視有時會報導機車不小心撞上跑車的新聞,隨便一根保險桿就是百萬起跳。我們辛苦工作之餘,還買書花時間學理財,求的不過是一個夢想中的未來,但只要遇到一個小意外,多年來辛苦累積的一桶金,很可能一夕歸零還賠不起。
交通事故很多時候不是我們不小心,而是別人沒長眼睛、隨便開車門,結果鬧上法院告半天,理虧的反而不用賠,這種例子太多,碰到了真的是有苦難言。
高保額,不一定有高保障
有人會問,現在不是有強制險嗎?不是每個人都有全民健保嗎?但話說回來,有多少人可以真正瞭解健保的給付範圍?當然沒有,強制險也一樣,很多人都不知道汽機車強制險只保「人」不保「車」,所以不管是撞到車頭還是車尾,只要人沒事,強制險什麼都幫不了你,必須外加第三責任險,才能把車主乘客傷害、財產損失、超額理賠等缺口補齊。
以機車來說,在強制險之外加保第三責任險 50 萬元財損的保障,每年保費不到 250 元,等於是用兩千分之一的成本,就能在意外中保住我們的辛苦錢,但如果沒有保險,每一塊錢都要自己賠,光用想的就很不甘願。用財務的角度來看,這就是一種槓桿,因為投入 1 元可以放大成 2,000 倍的保障效果,只不過時間到了,保障就結束,必須再投入 1 元才能延續,這是標準的消費型保險。
也因為保險不過是一紙合約,這種「保障」是摸不到也看不見,不斷繳錢卻什麼都沒有,久了很容易陷入「投資—回報」邏輯裡,也把保險當作是一種需要被回收的投資,想把沒用到的錢拿回來,而市場有需求就會有供給,所以慢慢發展出各種「還本」或可以「領回」的商品。但你有沒有想過,如果每個人享受完保障就要求退費,那麼真正意外降臨時,保險公司要拿什麼來賠?
羊毛終將出在羊身上,保險公司當然不是傻瓜,如果保戶想還本就得付出代價,一樣 100 元的保障,不還本只要繳 1 元,想還本可能要繳 10 元。保險公司會拿其中 1 元買 100 元消費型保險,再把剩下的 9 元拿去投資,期滿後保險公司用 9 元到外面投資賺了 2 元,合計價值 11 元,最後把 10 元「還本」給保戶,剩下 1 元都歸保險公司。
對保戶來說,繳了 10 元不但可以還本 10 元,期間還可以得到 100 元的保障,覺得自己根本賺到,但中間隱含了 9 元的機會成本已經默默被忽略,這也是還本終身型的商品,保費一定比不還本定期型商品貴的原理。
即便如此,仍然不能否定終身還本型的商品,因為這 9 元雖然是機會成本,也就是保戶有可能喪失更好的運用機會,但沒人可以保證把 9 元留著自己投資,一定能創造更好的報酬,所以對很多人來說,終身還本型的商品比較像是強迫儲蓄,在準備未來的退休金。
比較麻煩的是,當我們買了太多還本型商品,高額的保費除了會排擠其他可以運用的資金,也會產生「高保費等於高保障」的錯覺,不知道保單內容有什麼,卻買了一堆,以為每年繳不少錢,保障應該沒缺,等到真正要理賠,才發現根本不夠轉嫁風險。
除了投資理財,還要管理自己的人身風險
隨著理財知識越來越普及,投資工具的型態也更透明、更多元,各種佛系、懶系、傻系理財法不斷推陳出新,單靠簡單穩當的投資策略,每年獲得4%∼ 5%報酬不再困難,保戶也越來越精算。這種時候還本商品不見得吃香,因為我們與其讓保險公司賺走,還不如留著自己操作,所以「低保費-高保障」的投保意識才會在近幾年逐漸受到重視。
鼠認為,我們可以因為各種理由討厭保險,但不能讓自己沒有保障,也不該讓辛苦累積的資產白白暴露在風險之中,這也是對自己和家人的一份責任。每個人都有自己的人生課題和生活難處,誰都沒有無賴的理由可以拖累別人,也沒有人需要無條件共同承擔。
創造報酬,學習管理自己的人身風險也相當重要,因為就算得到一堆金雞蛋,也要有個安全的籃子才能帶得走,如果沒有做好風險的管控,再卓越的投資成果都可能一夕烏有。
讀完本章後,尤其是還沒有任何保險的小資族,請盡快著手研究,至少先規劃最基礎的「傷害」和「醫療」保障,因為不論你想要的成就是什麼,最重要的還是前面那個「我」。
本文整理、節錄自柴鼠兄弟《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機》一書,文章僅代表作者個人立場和觀點。由采實文化授權轉載,欲閱讀完整作品,歡迎參考原書。
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