房貸斷供是樓市集體責任缺失(圖)
樓市的主角不僅是政府,還有開發商、買房人、銀行等相關利益主體。也就是說,要想讓樓市可持續健康發展,需要共同努力。房貸斷供增多現象表明,這不僅是一方責任缺失,而是集體責任缺失,是各利益主體共同炮製的惡果。
深圳房價持續下跌,許多人發現他們過去買的房子其價值正在不斷縮水,他們所欠銀行的購房貸款,其數額甚至超過了房子現在能賣出的市場價。這便意味著,這些房子已經成了負資產,而一些房主則是選擇把房子扔給了銀行,當然他們也不再償還銀行的貸款。(本報今日12版)
儘管房貸斷供只是極端個案,或者深圳現象,但如果繼續惡化,就不可避免要形成一股"房貸斷供潮"。"房貸斷供潮"一旦形成,損害的不僅是開發商、銀行的利益,同樣買房人會很受傷,政府也不能置身事外。
雖然政府主導著樓市調控,但樓市的主角不僅是政府,還有開發商、買房人、銀行等相關利益主體。也就是說,要想讓樓市可持續健康發展,需要共同努力。然而,深圳房貸斷供增多現象表明,這不僅是一方責任缺失,而是集體責任缺失,是各利益主體共同炮製的惡果。
從表面上看,房貸斷供是銀行和買房人之間關係破裂,事實上,這種結局的源頭在權力部門。作為市場的裁判,權力部門不是來看熱鬧的,而是制定合理規則以及監督規則執行的。可是,現實表明,不管是制定的規則,還是落實規則的行動,權力部門看起來不像一個合格的裁判。比如,去年10月,房貸新政出臺一個多月,而細則卻遲遲不見蹤影,導致政策"真空"。
其次,商業銀行牟利衝動是房貸斷供的直接原因之一。儘管深圳銀行業極力否認"千億房貸斷供",為自己開脫,但是如果房貸斷供人群不斷增多,即使房貸斷供不到百億規模,對金融安全也是很大的威脅。正是因為各大商業銀行為爭眼前利益,不顧及風險,才出現今日惡果。這表現在兩方面:一是,銀行是炒房資金的提供者。據說深圳有七成房子被炒賣,沒有銀行資金支持,炒房者是不可能得逞的,而房價高與炒作有一定關係,是房貸斷供的原因之一。另一方面,銀行讓不具備買房還款能力的人提前買房,導致一些人無力還款。比如,一些銀行推行的零首付或者超低首付,就容易滋生房貸斷供。
再次,開發商是房貸斷供的"幫凶"。不管是財富積累,還是各種市場行為,都表明開發商難以與房價暴漲、房貸斷供割裂開來。此類問題過去論述較多,這裡不再贅述。
最後,買房人同樣需要自省。無論是自住買房人,還是炒房人,不理性、存在投機心理是房貸斷供的一個主要原因。如果一個買房人量力而行,準確評估自己,完全可以避免問題出現。另外,買房人視違約如兒戲、拿自己未來的信用來賭博也需要反思。
其實,房貸斷供不論是直接責任方,還是間接責任方,都不能逃脫干係。對銀行而言,即使開發商也擔保房貸,但在目前貨幣政策緊縮的情況下,開發商尚且都不能保全自己,又如何為銀行分擔風險呢?因此,銀行需要檢討自己,在追求利潤之餘,是不是更要有維護金融安全的責任?對政府來說,房貸斷供現象表明,穩定房價的目標並沒有真正實現,自己沒有盡到應有的監管責任。對開發商而言,既為樓市一分子,就要考慮到行業的可持續發展,扮演好一個責任商人的角色,而不是自掘墳墓。買房人呢,損失的不僅是首付款,還有重要的個人信用,也就是說,他們的行為既沒有對自己的今天負責,也沒有對自己的明天負責。
顯然,一個沒有責任感的樓市是極其不健康的,也是很讓人憂慮的。
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