【劉正竅門專欄】人壽保險買多少合適？

作者：劉正發表：2007-02-04 04:01

人們購買人壽保險大多是為了保證家裡的親人在自己不在世或發生意外的情況下能夠正常地生活，不致於陷入金融困境。(Getty Images)

人們購買人壽保險大多是為了保證家裡的親人在自己不在世或發生意外的情況下能夠正常地生活，不致於陷入金融困境。那麼，人壽保險買多少合適呢？十萬，五十萬還是一百萬？怎樣計算比較合理呢？

一般來說，有兩種計算方法。自身價值法和需求法。有些人建議保險金價值應當是受保者年收入的七倍，也有人說應該等於從現在到退休的個人總收入（自身價值）。雖然你可以在一分鐘內做完所有的計算，但這些都不是正確答案。我個人主張採用需求法來計算。因為多數人買保險是為了保證家人將來的正常生活，也就是說，你家親人將來需要的花費決定你買保險的金額。

許多專家認為，最適當的關於人壽保險數額的計算是基於實際需要的分析。簡單明瞭的公式是：短期需要 + 長期需要 - 現有資產=需要購買的人壽保險數額。

具體的操作可分為五個步驟。第一步，把所有的短期需求加起來。他們可分為三類：死亡費用，未償還的債務和應急花費。死亡費用包括醫療費用，葬禮，和遺囑查驗費等。債務有信用卡帳單，車貸和大學的貸款等。應急花費應能支付房屋和車的修理，可能發生的醫療救急。死亡費用和應急花費的計算比較複雜。因為你不可能確切地知道你將來是否會有，有多少醫療費用需要支付。

第二步，將長期花費加起來，包括貸款和上大學的學費等。因為孩子將來要上的大學是未知的，計算只能基於美國當年的大學平均花費和平均上漲指數。以2003-2004年度為例，據大學委員會報導，公立四年大學年花費是$4,694，而私立四年大學年花費為$19,710。與2002-2003年度相比，上漲幅度分別為14.1% 和 6%。這個漲幅偏大，而據美國教育部報導，美國大學費用年漲幅通常是5%。基於平均的5%的漲幅和目前大學年花費，可以估算出孩子上大學時大概需要的費用。

第三步，列出家庭的基本開支。這包括兒童保育，食品，衣物，交通，娛樂和出遊等。以年為單位，計算這些開支，並乘以你計畫提供這項收入的年數。現在，就可以把短期、長期需求的費用和家庭開支加起來，得到需要的總金額。

第四步，計算自己的財產和可能的收入。這包括所有的存款，股票，基金和社會保險金額。可以從社會保險局的網站上http://www.ssa.gov查詢可能獲得的津貼數額。在這一項，只計算能很快兌現成現金的財產。不能計算某些固定資產如房屋或汽車。因為賣掉這些財產意味著改變家庭的生活方式。

最後，第四步得到的數額從前三步金額的總數中扣除。這個數字就是你需要買人壽保險的金額。
按需計算，雖然複雜，但卻是承擔家庭責任的必須。

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来源:看中國時報

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