我在美国感受诚信服务
只要信用好,在未存分文的情况下,消费额度可超过1万美元
在美国,无论是什么层次的消费,大到购房、购车,小到买几美元钱的香烟、水果都可以用信用卡结账,不用找零,一刷了事,可以说信用卡是美国生活的通行证。
获得信用卡是具有或变相具有个人信用的标志,有关信用卡的规则也是五花八门,了解相关规则并且充分利用,不仅可以享受方便,而且还会减少甚至避免支付额外费用。以下是本人在美国使用信用卡所经历的一些事情,读者或许可以从中了解美国的信用制度和使用信用卡的有关知识。
个人商业信用是获得信用卡的依据
刚到美国,看到信用卡方便、保险等优点,尤其是适合于出差和工作旅行,我就到一家叫"银行一号"的美国银行咨询。一个50岁左右的银行女职员非常认真地解释了有关规则,询问我是否有信用记录,意思是要我提供具有支付能力和商业信用的直接证据。我解释道,我是外交官,有一份稳定的工作和收入,虽然还没使用过信用卡,但个人信用是可以保证的。银行女职员最后同意帮助我。
过了几天,我收到了她的来信,其中有整套信用卡申请规则和表格等材料,她在信中写道,发放信用卡的基本依据是个人信用记录,美国的信用记录大都保存在信用联盟(Credit Union)中,她已经查过我没有相关的记录,所以很难发给我通常所说的信用卡(regular card),但是我可以考虑申请担保信用卡(credit card with secure),只要在所申请的银行中开个一年期的定期担保账户,存上一些钱就可以获得。这种信用卡外表同普通信用卡没有什么不同,月消费额度取决于以下两个因素:一是存款数量,存款越多,消费额度越大;二是信用额度占存款的比例,各银行比例不同,美国银行低一些,华人银行高一些,我选择了后者,信用卡的月消费额度是存款额的2/3。从存款、填表到收到寄来的信用卡需20-30天时间。
用卡消费方便但别忘付账
由于存款不多,我的第一张担保信用卡消费额度只有几百美元,有时不能满足花销,再申请一个担保卡有些不情愿,申请普通卡又担心自己用信用卡才两个月,信用记录还不够好,但我在"银行一号"有存款账户,所以我又试着向"银行一号"那个有一面之交的职员谈了我的想法,她说既然已经有了信用记录,她可以帮我申请。一个月后,我收到了一对真正意义的信用卡(正副卡)。
有了信用卡,无论是在本地还是到外州出差,不论花钱多少,只要不超出信用额度,我都愿意用信用卡支付。美国商店对使用信用卡的最低消费没有限制,甚至还喜欢使用信用卡的顾客,因为信用卡是诚实可靠的标志。尤其是在预订旅馆、租车的时候,只要通过电话告诉对方卡号、有效期等信息,一切便搞定。
信用卡的每一次消费都会汇总到结算中心,结算中心每个月都会将消费情况以书面通知的形式免费邮寄给你,这就是通常人们所说的账单,其中列举了一个月来每一笔消费以供查询,同时也说明了还款时间(20-40天不等)和最低还款额(通常是全部消费额的10%左右),只要你在规定的时间内还足最低额度的款项,你就算是信用良好,另外的90%银行可以按规定的利率(通常是16%-22%左右)贷给你。当然你也可以全额付款,充分证明你偿付能力强,信用好,只是银行赚不到利息了。据我所知,大部分华人都是采取全额付款方式。
因为用信用卡消费时现金不过手,即使"疯狂"一些,也没有钱包发瘪的感觉,因而往往在付账单时才发现超支了。但从另一方面讲,信用卡消费金额越大,按时还款越多,信用记录就越好,信用等级和信用额度也就提升得越快。但是如果有几次忘了付账,你的信用记录就会变坏,不仅信用额度不会上升,信用卡还有被吊销的危险。
信用卡被盗用持有人无责任
一次我申请的一张新信用卡,只购买了一套200美元的西服就再也不能用了,离1000美元的额度还差得很远,我隐约觉得出了什么事情,次日就收到了银行的一封短信,让我赶紧按信中提供的电话号码与一位职员联系。我向他说明了信用卡不能使用的情况后,他说此卡可能出了问题,根据规定应予以注销,补给我新卡。同时他们开始进行相关调查。不久我收到了已注销信用卡的消费记录,多是在芝加哥、纽约等东部和中部城市购买牛仔裤、皮鞋、皮大衣、化妆品和女式内衣等物品,总价值700多美元。根据要求,我写了一个从未进行上述消费的声明,理由是在此期间我从未去过上述地区,也没有用信用卡进行电话购物,这两点可以根据我驻美使馆向美国务院发的旅行知会单(美国规定,外交官在馆所25英里以外地区活动就要向美国务院通报)、电话记录和购飞机票记录来查证。不久我收到了公司正式来信,通知我对原信用卡消费没有责任,按照规定可以不支付账单。来信还对给我带来的麻烦表示道歉,希望我继续使用该公司的信用卡。起初我因此事感到沮丧,但对方的诚信服务使我无话可讲。
不同信用卡享受不同档次的服务
通过信用卡的申请和使用(包括处理盗用事件),我逐渐悟出美国信用制度的真正含义:市场经济需要诚信作为基础。国家约束经营者提供货真价实的服务,鼓励消费者保持商业信用,诚实消费,从而总体保证市场经济(信用经济)的健康发展。在社会生活中,一个人往往既是经营者,又是消费者,记录在案的信用不好,基本上就失去了获取公共信贷的机会,如果宣布破产,尽管旧债可以不还,但破产记录将使你在一个不短的时期内失去再次开办公司、获得贷款的权利。相反如果信用良好,银行找上门来许诺在你购房或买车时提供高至95%的信贷,而且银行会不断给你增加信用额度,还可以应你的要求将普通信用卡升级为金卡甚至白金卡。
白金卡是银行卡家族中的贵族,是品质高贵、地位尊崇的象征,可以享受更高档次的服务。根据规则,白金卡持有人可享受全天候的贵宾专门热线服务,资深客户服务人员将解答各种问题,并根据持卡人个人需要安排包括法律支援、紧急文件递送、医疗支援等服务。白金卡持卡人在外旅游时,亦可享受到体贴的尊贵服务。贵宾侍从服务中心的私人助理将24小时提供餐饮推荐、订席、精选旅游、各主要城市当地咨询等服务。
一年多后,我手中有了大通曼哈顿银行的金VISA卡和美国银行的白金卡。在未存分文的情况下,不仅信用额度超过1万美元,而且享受了很多普通卡所没有的优惠服务,例如,用金卡购机票自带的保险费比普通保费高出三倍,租车通常免交18-40美元(由车型决定)的保险费。
如果持卡者每月都全额付款,银行如何赚钱呢?我也曾就此问题询问过银行的主管,据说信用卡每次消费额的3%是信用卡公司的固定提成。此外,银行发卡还能获取的收益有:信用卡年费(各种卡年费不同,普通卡约30-40美元)、提款机提款费(通常是每笔0.5-3美元)和提现费等等。有些信用卡利率(APR)高的银行干脆发行无年费的信用卡,以此吸引客户。当然,银行决定信用卡利率高低要考虑顾客好恶,利率太高申请的人就少,发卡量就上不去,用的人少,意味着贷款就少,而银行在很大程度上是依靠贷款利息生存发展的。
信用卡公司是以提供最佳金融支付方式赢利的银行联合体,由银行成员代表组成董事会及决策机构。目前,世界上两家最大的信用卡国际组织是维萨(VISA)和万事达(MASTER),它们控制着美国75%的信用卡市场。此外,还有美国运通(AMERICAN EXPRESS)、发现(DISCOVER)等信用卡种。
来源:环球时报
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