深圳正式執行嚴查消費貸流入房地產。（圖片來源: 看中國攝影圖 黎天藝）
【看中國2017年9月17日訊】深圳的銀行按照上級要求下發了一個最新通知，《關於加強房產抵押消費貸款及按揭貸款風險控制的通知》。文件標題包括了兩部分，一方面是已有房產，然後去銀行做的抵押貸款。另一方面是買房時做的按揭貸款。
第一，在個人消費貸款方面，不得以未解除抵押的房產做抵押，也就是不能加按揭，之前深圳有幾家商業銀行可以做加按揭。比如一套房子市值是500萬，原來欠銀行100萬，有些人就會找銀行把這400萬的7成、8成，從銀行再貸出來，貸280或者320萬，而且不需要你先把房產證從按揭銀行贖出來，就可以直接在這個銀行繼續做加按揭貸款。以後就不行啦！當然，這對存量沒有影響，如果是通知之前貸出來的30年消費貸款，還是可以繼續使用，通知只是控制了增量。
第二，在個人住房貸款方面，加大對首付資金來源及收入證明真實性的審查，審查中若借款人徵信顯示近三個月內有消費貸款記錄的，認定為首付貸，將拒絕再貸款。這一點也比較有效，唯一不足的是時間只有三個月，如果說超過一年的話，那就直接將首付貸遏制了，因為一年的利息，會讓很多人望而卻步。之前很多人的首付資金不足，會通過銀行去做消費貸湊足首付，而銀行的徵信系統都是聯網的，你在一家銀行做的消費貸，想去另一家銀行做住房按揭貸款的話，三個月內有消費貸款記錄，也會被認定是首付貸，除非是你未雨綢繆，提前做好準備，先把資金貸出來，3個月後再去買房。消費貸不能直接用於買房，所以一般都需要轉幾手，這樣可以規避監管。
但深圳的這個《通知》裡就針對這種情況強調了，加強對個人其它消費貸款用途及資金流向的監管，防範消費貸違規流入房地產市場，貸前加強交易背景真實性的調查，貸中加強受托支付收款人的審核，若收款人與借款人具有親屬、同事等關聯關係，應立即停止放款，貸後一旦發現借款人資金用於購房的，要提前收回貸款。另據銀行的人說包括紅本在手的房產證抵押消費貸款也只能做5年，這個還有待進一步確認。如果這一點執行，將非常有殺傷力。因為目前市場上買二套房三套房的投資者，大部分都是手頭已有一套房，然後將房子到銀行做抵押，將升值的部分從銀行套出來做30年抵押貸款，再作為買第二套房的首付。近日，北京、江蘇等地銀行監管部門，也開始嚴查個人消費貸款違規流入房地產。
9月初，北京銀監局、央行營業管理部聯合印發通知，要求銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。北京市住建委同時發文，要求經紀機構開展違規行為自查，內容就包括「單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款」。不過有些人對銀行自查的這種監管行為，還是表示懷疑。
接下來四季度可以看到消費貸審查力度大不大，有沒有效果，到時候看消費貸的增量就知道。總而言之，對於首付都需要借，以及準備加槓桿的投資者來說，已經不合時宜了。這對市場什麼影響？接盤俠被控制住入市了，本來經過這一波大漲，接盤俠的口袋就快被掏空了，實力薄弱，但之前可通過貸款來湊首付還月供，現在很難了，能買房的，除非都是手頭有真金白銀的儲蓄，這樣一來，市場的需求就減弱了很多。暴漲的前提是貨幣放水，政策放寬，市場需求被壓抑太久集中爆發。現在根本不具備這些條件。現在還在捂盤惜售，等待大會後政策放鬆的房企，一定會誤判形勢，後悔。
現在還鼓吹別人買房的，要麼就是居心不良，要麼就是利益唆使，尤其是一些端開發商飯碗的輿論引導者，早幾年市場要死不活的時候，你怎麼不大力勸別人買房啊，那時候死哪去了。現在舉出來一二線城市有多大發展潛力的那些理由，比如土地供給量少啊，人口持續流入啊，前幾年不一樣嗎？這幾年難道發生了翻天覆地的變化了？我絕對不是為空而空，死空，我做公號現在宣傳的觀點，只是盡量讓還沒有上車，又有決心有計畫想要買房的人，找準時機入手，而不是勸你永遠不買房。長期而言，一線和核心二線房子是值得購入的，但中短期我覺得到頂了。
来源:作者博客
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