對於80後而言,他們承受的壓力恐怕也是所有時代中最大的,而最為突出的不是就業,不是婚戀,不是子女,而是養老——既包括對上一代人的養老,也包括自己這一代的養老。
即便財政補上,按照40%的替代率,80後活得越久,晚景恐怕就會越淒涼。
最近流行一個段子,說的是1962~1972年出生是當下最幸運的一代人:躲過大飢荒時期,有糧票就有吃有喝;避開了計畫生育,有兄弟有姐妹;錯開了上山下鄉,在學校裡學工學農學軍;上大學時公費,畢業時包分配;戀愛時看重人品,相信愛情,盛行裸婚;結婚時房子是單位分配,生娃時母乳餵養,沒有毒奶粉……
相比80後者一代人,也有一個經典的段子:夫80後者,初從文,未未及義務教育之免費,不逮高等學校之分配,時值擴招,過五關、斬六將,碩博相繼,數年乃成,負債十萬,覓生計,十年無休,披星戴月,秉燭達旦,積蓄十萬。樓市暴漲,不足購房,遂投股市,翌年縮至萬餘,抑鬱成疾。醫保曰:不符大病之條例,拒賠!乃傾其所有,入院一週病無果,因欠費被逐院門。友憐之,賒三鹿一包,沖而飲之,卒!
看到這兩個段子,80後者一代人恐怕難免「男默女淚」,因為幾乎每一句話都打在他們臉上,儘管段子是有些誇張和渲染的,但大底還是揭示了許多時代的落差:成長的時候,吃喝倒是有了,不過城鄉差距也開始拉大,吃的已經不一樣了;讀書上學的機會多了,但是學費開始漲價了,而且不再包分配;戀愛結婚就更加糾結,意志是自由了,但是錢包可不自由;兄弟姐妹少了,兒孫滿堂也沒可能,各種有毒有害物質多了,連空氣都不那麼乾淨……
這樣的對比吐槽,多數人看了還是可以一笑了之,畢竟一代人與一代人的差異,就是因為這些時空的錯亂,形成了大不同的經歷。雖然公允地說,看待每一代人,既要看到嬌艷鮮嫩的玫瑰花瓣,也要看到它支桿上鋒利的尖刺。每個時代都可能既是最好的時代,也同時是最壞的時代。
不過,對於80後而言,如果沒有像前面段子中那樣飲三鹿而「夭壽」,那麼現在他們中三分之一的人剛剛踏入而立之年,他們承受的壓力恐怕也是所有時代中最大的,而最為突出的不是就業,不是婚戀,不是子女,而是養老——既包括對上一代人的養老,也包括自己這一代的養老。或許,很多人以為,80後退休養老至少還有二三十年,何必急著打算。可問題在於,如果80後在五六十歲才開始計畫養老,那就真的來不及了。
養老歸根結底就是兩個問題,一個是錢,攢了多少錢養老,能花多少錢養老;一個是命,養多長時間的命,養什麼水準的命。
對於這兩者來說,80後這一代幾乎都沒有什麼優勢,因為他們的爹娘這一輩,主要成長壯大在改革開放初期,很多人是沒有機會賺大錢發大財,如果大家都如此也就算了,但是卻有一少部分先富起來,他們賺取了大量財富,從而把原本相對平均的財富分配迅速打開差距,而這也是當下各種不平的因子之一。
80後工作的時候,即便是大學生也基本上從「天之驕子」變成「天之叫花子」,因為擴招之後的本科生畢業生已經比比皆是,當然,90後本科畢業的時候,也遇到了研究生比比皆是的狀況。所以,大量80後的勞動者從事的都是普通工作,不會攢下太多的錢,靠自己的積蓄養老,恐怕退休之後會越活越慘。
而另外一方面,原來政府承諾的養老責任卻在逐步減少。有人用圖片列舉了歷史關於養老的口號:1985年,計畫生育好,政府來養老;1995年,計畫生育好,政府幫養老;2005年,養老不能靠政府;2012年,推遲退休好,自己來養老;2015年,以房養老。這些口號,筆者沒有一一查證,但是數據上卻著實的說明瞭這個問題。
上海財經大學高等研究院昨天發布《未富先老下的中國養老金制度改革——宏觀影響和政策選擇》報告就用數據說明,在1997年之前,養老金的替代率(勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)可以達到80%,1997年之後就只有60%,到了2005年之後,這個替代率就逐漸接近40%。換句話說,越往後退休,你拿到的收入相對你在職時越低。
這個替代率的降低,當然是政府設定的計算公式和係數所致,儘管這種安排也處於某種歷史的無奈,因為上一代人領取工資的時候基本上沒有同時繳納養老金,而企業或者單位也沒有繳納相應的部分。如今退休的那個群體,所領取的養老金是當前正在工作的群體繳納的養老金,於是這就成為一個入不敷出的循環。養老金總量的增速很慢,但是開支卻越來越多。所以,如果等到70後、80後逐漸退休,這樣龐大的群體加入領取退休金的隊伍,那麼就不用幻想這個替代率會逆增長。
這並非筆者的臆測,各種現實的數據正在提出警告。中國社科院世界社保研究中心最近發布《中國養老金髮展報告2013》顯示,如果沒有財政補助,2012年,我國19省份城鎮職工基本養老保險基金當期「收(指徵繳收入)不抵支」。其中,遼寧、黑龍江的缺口均超200億元。當然,眼前的問題也是有後招的,那就是財政補助,包括加大國資收益劃入養老金,但問題在於,如果二十多年後80後開始退休,中國的經濟就像現在的一些發達國家僅有1%、2%的增幅,甚至隔幾年衰退一下,還有多少財政收入可以填補空缺。
即便財政補上,那麼按照40%的替代率,80後活得越久,晚景恐怕就會越淒涼。因為,根據目前養老金收益=θ×(μ×社會平均工資+(1-μ)×個人平均工資)的公式,80後退休時的個人平均工資成為一個固定的數字(實踐中佔比40%),無論你社會平均工資如何增長(實踐中佔比60%),你的養老金收益相比CPI,相比同期的生活水準,肯定會越來越低。從這個角度而言,不僅80後,其他年代的退休群體也會遭遇同樣的問題。
錢的問題就是如此,如果擔心養老金不夠花,那就只能從現在開始加大個人儲蓄,可一旦大家都捨不得花錢的時候,消費無法提振,整個經濟又將陷入一個惡性循環:你花的越少,賺的也會越少。
養老花錢的問題還沒有考慮醫療疾病的問題,雖然會有一定水平的醫保,但是總有一部分是需要自己出的。剩下的養老問題就是命——你的身體和生命,它是一個變數,主要由自己和老天爺掌控。所以,如果你的養老金和個人儲蓄還能維持不錯晚年生活水準,那麼活得長久也還算幸福,但是如果水準不高,人均預期壽命不斷增長也未必是一個好的結果。
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