一直以來，高利貸總是被人們咒罵。莎士比亞在威尼斯商人對放高利貸者夏洛克的描寫，從而淋漓盡致地發揮了高利貸的控訴。社會上一些所謂的正義人士，強烈要求政府打擊高利貸。可是他們從來都沒有思考過，高利貸為何會存在？難道僅僅是政府打擊力度不夠嗎？
高利貸現象之所以存在，就是人們對高利貸產生需求。高利貸的利率通常都是銀行貸款利率的幾倍，但是他們卻不去銀行借錢，而是選擇民間高利貸，這是什麼原因？難道是他們不知道銀行利率低嗎？答案是否定的。他們之所以選擇高利貸，根本原因就是無法從銀行那裡借到錢。銀行貸款對這些人是沒門，但是他們仍然需要資金來發展生產，所以只好付出高利率去借款，也就是所謂的高利貸。很多中小企業無法獲得銀行貸款，生產經營過程遇到資金困難。有的企業因資金短缺，就要面臨破產，要是再借不到錢，只好選擇破產。這些企業主多麼渴望可以獲得銀行的貸款，但是這個願望往往是無法實現。要是選擇高利貸，利息很高，對於企業也是一個沈重的負擔，甚至賺的錢都不夠利息。可是對他們來說，已經沒有退路了，所以高利貸成為最後的拚搏機會。從某種意義上說，高利貸救活了一些企業，要是沒有這些資金，或許這些企業破產得更快。
要是政府覺得高利貸加重了借款人的成本，從而選擇對高利貸打擊，這只能導致高利貸的利息變得更高。道理很簡單，如果政府不管高利貸，就更多資金出來放貸，通常競爭而導致利率的降低。其實，利率是資金價格的表現形式。如果市場上資金供應得越充足，利率自然就會越低。資本產品也是和普通產品一樣，物以稀為貴。
銀行之所以不願意借錢給中小企業，這是銀行從成本角度來考慮。中小企業借款金額通常不多，但是對中小企業資產、借貸風險等方面評估而花費的成本並不低。大企業貸款金額可能是中小企業的一百倍，幾百倍，甚至千倍，但是辦理貸款付出的費用頂多就是中小企業的幾倍而已，甚至差不多。因此，銀行給中小企業貸款，扣掉相關費用，剩下已經沒有什麼利潤了。同時，還有不少中小企業財務報表不規範，銀行對風險評估產生困難，所以銀行也沒願意冒這個險。
現在政府對高利貸的看法也逐漸趨於寬鬆，只有利息超過正規利息率四倍的才納入高利貸範疇，才會被禁止。因此，要這些所謂的「高利貸」越來越少，政府就要盡快放開對金融管制，讓民間資本進入金融機構。雖然現在政府同意私人資本進入金額業，但是門檻還是相當高，所以這個門檻要盡快降低。
中小企業融資困難，但是社會上卻有很多閑散資金卻找不到投資渠道。因此，金融改革的方向就是想辦法讓這些中小企業能夠充分利用社會這些游資，從而解決生產經營問題。很多中小企業因無法融資困難而破產，這對社會是非常不利的，直接影響很多人就業問題。
中國金融必須要不斷改革和創新，要發揮金融在現代經濟中的作用。很多時候，人們只是看到金融改革帶來風險，這個顯性成本，但是卻看不到不改革而帶來巨大的隱性成本，這包括很多人就業無法解決。因此，要消除所謂的「高利貸」，就必須放棄金融管制，尤其是一些多餘的管制。
