戴夫・拉姆齐（图片来源：Gage Skidmore/wikimedia/CC BY-SA 2.0）
【看中国2024年12月31日讯】（看中国记者路克编译）许多美国人都在纠结何时开始领取社会保障（Social Security）。这不仅仅是一个财务决策，如果你打算投资，那么这是一场对你的健康、寿命甚至股市的‘赌博’。你应该等待最大化你的福利，还是提前领取，让这些钱为你服务？对此，美国著名理财专家戴夫・拉姆齐（Dave Ramsey）提出了一些引发热议的独特见解。
拉姆齐向来直言不讳地表达了他对社会保障的蔑视。2019年，他称它是一件“愚蠢的事情”和一场“数学灾难”，声称这个系统几十年来一直在“抢劫”他和其他人。尽管他提出了批评，但他并没有告诉人们完全避免社会保障。事实上，他建议在62岁时领取福利——但前提是你打算把每一分钱都投资出去。
在同一年的另一期节目中，一位来电者问拉姆齐什么时候是领取社保的最佳时间。拉姆齐解释说，等到66岁或70岁领取社保的月供会更高，但提前领取并将这些款项用于投资，往往能带来更好的财务结果。“你开始得越晚，每年得到的就越多，”他说。“但如果你做一些数学计算，你实际上可以在他们的网站上进行计算——这相当容易。”他强调说，如果你在投资方面有纪律，大多数情况下都倾向于提前领取福利。
拉姆齐进一步分析说：“（62岁领取福利与66岁或67岁领取福利之间的差异）几乎每次都可以通过将你从62岁到66岁的每一美元投入到一项好的投资中来弥补。如果投资回报在你的余生中给你带来的收益大于差额——几乎每次都是如此——那么提前领取是有意义的。”
例如，根据拉姆齐的说法，从62岁到77岁（大约15年）每月投资700美元，可以带来超过318,000美元的收益。他认为，这种策略可能比等待完全退休年龄时获得更大额度的回报更好。
该策略很大胆，但并非没有风险。批评人士指出，拉姆齐的计划对大多数退休人员来说并不现实。市场回报虽然从历史上看是积极的，但并不能保证。二十年来，共同基金的平均回报率徘徊在4.67%左右，远低于拉姆齐更乐观的预测。此外，许多退休人员根本负担不起投资社会保障金的费用——他们需要这笔钱来支付住房、食品和医疗保健等基本费用。
大多数金融专家建议推迟领取社会保障金，特别是如果你希望长寿的话。等到完全退休年龄——甚至70岁——意味着你余生的每月支付额更高，这比提前领取减少的金额更稳定。
拉姆齐的建议无疑具有两极分化，但它并不适合所有人。它针对的是拥有额外收入来源、高风险承受能力和持续投资纪律的人。如果你不是这样的人，这种策略可能会让你的情况更糟。
归根结底，决定何时申请社会保障是一个非常个人的选择。这需要权衡你的财务状况、健康和目标。无论你是否同意拉姆齐的观点，有一件事是肯定的：当涉及到社会保障时，你总是在赌博。正如拉姆齐对来电者开玩笑说的那样，“知道何时领取社会保障的诀窍就是知道你什么时候会死。”
