起底中国现金贷：投10万建系统月赚百万

【看中国2017年11月29日讯】据中国国内媒体报道，某现金贷平台将1000万元（人民币，下同）投入到平台，当月就能收获利息200万元，利润率惊人。逾期不还的“坏账”则被打包转给“催收”公司，他们会利用各种办法将欠款收回，赚取差价。继P2P的“狂飙”之后，现金贷又通过移动端各平台不断蔓延，众多民间资本进入现金小贷行业。 看中国网站 禁止建立鏡像網站。返回正版看中国网站。

一方面，在诸多网贷平台上，缺钱的个人轻易就可以贷到一笔小额资金，低门槛无疑刺激了借款人的贷款欲望；另一方面，监管政策不断出台，操作空间越来越紧，不过仍有公司称可以“买壳”操作，通过挂靠的形式拿到牌照运营。 看中国网站 禁止建立鏡像網站。返回正版看中国网站。

调查发现，目前该行业已形成“建系统、放贷、收贷、催收”一条龙服务，各个环节都有专业的供应商提供服务。现金贷有多少？目前并没有准确数据。但不少消费者发现，不论是手机还是视频，贷款广告越来越多，贷款广告都在提示你：这里能借到钱。

根据技术监测发现，当前从事现金贷业务的平台有2693家。其中，利用网站从事现金贷业务平台最多，数量为1366家。而从事现金贷业务平台主要分布在广东、北京、上海三个地区。

一位经营现金贷的人士透露，现金贷的目标用户，主要是那些银行没有覆盖到但又有借贷需求的用户，有信用卡的一般不会通过小额现金贷款公司进行借款。

中国国家统计局数据显示，2015年，中国的“经济活动人口”为80091万人。

该业内人士称，截至2014年，中国信用卡的发卡量已经超过了4.5亿张，但人均持卡量大约为3张左右，也就是说，信用卡活跃用户不到1.4亿人，如果在适龄的劳动人口中除去2亿的被服务人群，再除去大约2亿的信用过低的人群，银行等传统金融机构没有覆盖的人群仍然有4亿之多，这些人中有不少有贷款需求，这是多大的市场？

在互联网贷款平台借款，不需要像在银行贷款那样到银行审核，只需要在手机上下载一个APP，注册一个账号，并提交相应的材料即可通过，尤其是小额贷款，非常便捷，这使得很多小额贷款的需求被挖掘，以前很难在银行贷到款的人群，如今可以在手机上轻松获得贷款。

不过，要搭建一套可以放贷的系统却非常简单，目前市场存在着各种已经建好的借贷系统，只需要花费不到10万元，就可以搭建一套现金贷系统，包括网站、iOS、android客户端，还包括后台管理培训等统一解决方案。甚至一两万元的源代码都可以买到。

一家销售现金贷管理系统的公司销售人员介绍说：“客户只需要提供给我们APP名称、域名、APP开发者账号、第三方支付对接等基本资料，资料提供完整后，技术这边会给出上线时间，然后就可以开始部署上线，具体时间需要看客户这边的需求而定。”

其中，借款金额、期限、期数、费率、管理等产品属性，都可以根据客户的需求自定义设置，利率也是自行设定。“只要你能有客户，即便是600%的利率也是可以的。”这名销售人员说。

今年10月18日，以“现金贷”为商业模式的趣店在美国上市，被认为是今年以来中国企业在美上市最大的一单IPO。

根据趣店的招股说明书显示，2017年上半年，趣店总营收约18.33亿元，其中营收净利润约为9.73亿元。2017年上半年，趣店公司来自于商品销售的相关佣金的收入仅为2.51亿元，收入占比仅为13.7%。

趣店创始人罗敏曾接受公开采访时表示：“凭借在国内线上小额消费信贷市场的领先地位，趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。未来，趣店将继续开发新型数据技术，深度挖掘分期信贷市场机遇。”

一家负责开发现金贷系统的公司负责人透露，现金贷收益率很高。

“如果1000元放款一个月，按照平台设定的年化利率264%，月化22%来算，到期还款额应该是1220元，其中12元是利息，208元是‘居间服务费’，如果是房贷1000万，那一个月的收入就高达220万元，算上有8%的坏账，一个月的收益也有200万左右，这就是1000万元房贷一个月的收益。”这家负责人算了一笔账。

除了利息和服务费之外，还有逾期费的额外收入，因为逾期费是按照总的还款金额的1.5%计算的，不重复叠加。目前中国的不少现金贷平台上，月逾期率为2%，月投放额大约有30万元逾期费作为额外收入。

责任编辑:辛荷

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