房奴遍布全球
在奴隶制早已废除的现代文明世界中,又出现了一批新的"奴隶,"从发达国家如美国到发展中国家如中国,到处都是他们的身影,他们管自己叫"房奴."他们的生活很艰难吗?让我们听听他们的倾诉:
为了攒够买房子的首付款--
美国房奴:不买高价果汁之类的奢侈品;外出就餐首选墨西哥餐,因为有免费的炸薯条和廉价的小菜;不得不添置衣物的时候,只购买最廉价的品牌,他们生活中的每一分钟都是为了节省开支.
中国房奴:赶快找到生命中的另一半,然后两个人发动各自的父母拿出所有的积蓄,并发动所有的亲戚朋友,能借多少钱就借多少钱,他们生活中的每一分钟都是为了筹钱.
为了买到一套房子--
美国房奴:任何50美元以上的日用品连看都不看一眼,实在攒不下钱,就买打折布料自己当裁缝.
中国房奴:早饭和晚饭在家吃,中午从家带饭,绝不下馆子(期限一万年).以"省钱大比拼"中的菜谱作为一日三餐标准.
买了房子之后--
美国房奴:为了这所能放橱具的房子,我把橱具都省了.为了这套房子,我把自己的婚礼都搬到了另一个国度-加拿大,那里物价便宜,费用低一些.
中国房奴:为了买得起一套房子,我把自己的家定位到了城市郊区之外的卫星城,现在我离北京市中心40千米,离河北农村老家只有30千米.
听上去,房奴们的生活确实很糟糕.那么是什么让他们的生活如此糟糕,为了一套房子而心力交瘁呢?
生命周期的铁律
对于许多青年人来说,收入比较低,依靠自己的努力买套房子恐怕不是一件容易的事,但由于要在这个年龄段建立家庭,往往需要有一个稳定的住所,于是购房成为他们考虑的一件大事.自己的积蓄不够,就要向亲戚,朋友或银行借款买房.
可是在购房前后的数年甚至更长的时间里,青年人必须逐渐归还借款,如果每个月,每年的还款额过大,他们的经济压力就很大,于是房奴就出现了,他们为了房子,只好降低自己其他方面的消费需求.
虽然中国房奴和美国房奴都成为了房屋的"奴隶"为房子而拼命赚钱,但是他们还是有一个明显的区别,他们的债主有所不同.
房奴的债主
筹款的一种方案是间接向自己借钱,或者说青年的自己向中年的自己借钱.
人到中年时,往往收入大于支出,这时能够有所积蓄.青年期借的钱有许多要到中年期来还,这样压力就得到了分担.这种方式叫做消费的跨期转移.
如果我们走进美国人的生活就会发现,父母一般不会拿自己的钱给子女买房子,一切让子女自行解决.因此美国年轻人的跨期转移只涉及自己,不会牺牲其他亲戚,朋友的幸福.
另 一种方案是向自己的亲戚朋友借钱,特别是向自己的父母借钱.这种方式叫做消费的跨代转移.要实现跨代转移,前提是父母必须要为子女而积蓄资金.对许多普通 的中国家庭来说,一对夫妻忙碌大半辈子,可能只是干了两件事,一件事是攒钱买个房子给自己,然后是攒钱买个房子给孩子.等这两件事情解决好了,自己也已经 步入老年,没有多少时间享受人生了.相对来说,美国房奴们的跨期转移要优于中国房奴们的跨代转移.
中国的潜在危局
房子不仅让青年人当上了"奴隶"房子还绑架了国家,即使是美国这样的发达国家也没能幸免,次级贷款危机让美国以及相关国家苦不堪言.
在目前的中国,金融机构并没有开设次级贷款业务,不过,如果房价出现大幅度下跌,而贷款利率却变得越来越高时,中国同样会出现危局.
由 于最近几年大城市房价迅速飙升,一个普通收入的青年人即使不吃不喝,把每年的收入都积攒下来,恐怕也要20年甚至更长的时间才能与房价持平.如果贷款利率 升高许多,本来就已经经济拮据的房奴们将无法偿还贷款,不得不卖掉刚买的房子.而利率影响的范围很大,会使许多人一起卖房,这将直接导致房价出现猛跌.一 部分房奴可能干脆耍赖皮,不再每月交房屋贷款,银行的还款违约现象激增,由于房屋贷款业务占了银行全部业务的很大比重,还款违约甚至有让银行破产的可能 性.如果情况严重到这一步,全面的经济危机就将爆发.
在房子的阴影笼罩下,个人和国家都在艰难地前行着.面对房子的诱惑,不论是个人还是国家,也许都该牢牢记住:量力而行.
