美国人支票付款的基础利弊和趋势

一位姓祖的听众朋友最近给美国之音发来一封电子邮件，希望能介绍一些有关美国人使用信用卡和支票购物的情况。我们已经介绍过美国的信用卡制度。在这次听众信箱节目里，我们再来谈谈美国人是怎样使用个人支票买东西的。

在美国，支票是最常用的付款方式，一般家庭缴付每月的水电费、煤气费、房租，都是以支票为主。可以说，支票在美国人的日常生活中作用是不可替代的。

*基于信用体系*

在银行开支票户头的手续非常简单，只要携带驾驶执照等可以证明自己身份的证件，提交自己的社会安全号码、地址和电话号码，加上最低限额的存款，就可以拥有自己的支票了。

美国是个人支票业务发展得最好的国家之一。个人支票的存在和发展是以信用体系为依托，而美国的身份认证系统非常健全，成为信用系统的可靠基础。如果给个人支票下一个定义，就是由出票人签发、委托银行见票以后向收款人或者持票人支付款额的票据。

无论是几元钱的小额款项，还是几十万元的巨款，都可以用个人支票支付，非常方便，尤其对收付金额比较大和收付次数比较多的客户，个人支票的确是一个很好的选择。在没有信用卡和网上付费的时代，个人支票是唯一便捷的付款方式。

*防范空头支票*

个人支票的最大问题就是出现空头支票。除了健全的信用体系之外，如果没有强大的法律体系提供保护和支持，就不会有任何一家银行敢于发行个人支票，也不会有人愿意接受个人支票。

普及个人支票的一个重要前提，就是每个商户拿到支票后，必须能够假定这张支票是可以兑现的，因为如果要到银行调查开票人的帐户是否有足够的存款，交易成本势必很高，个人支票体系就难以维持了。

在美国，开出空头支票要被罚款；如果次数多了，不但会受到有关机构的调查，而且个人信用程度大打折扣，在美国社会就会感到极大不便。

*仍为主导 但在减少*

随着银行卡和网上电子付款方式的普及，近几年美国的支票交易量在整个社会交易中所占的比重呈现逐年递减的趋势。国际清算银行支付结算体系委员会发布的数据显示，从2000年到2004年，美国支票交易的次数以平均每年百分之4.3的速度递减，支票交易金额占交易总额的比重也从百分之66.8减少到百分之57。

与此同时，美国银行卡的交易次数则以每年百分之13.5的速度递增。这些数字表明，尽管个人支票在美国的非现金交易中仍然是居于主导地位的支付手段，但银行卡和网上付款等其他支付方式正在不断增强，展示出后来居上的势头。

如今，在美国各地大小商店的付款处，每位顾客都埋头写支票的情形已经不大容易见到了。