圖說：男子正在查看帳單和債務情況。（攝影：Geber86/Adobe Stock）
【看中國2025年5月3日訊】(看中國記者謝心宇編譯報導)法斯提諾·維拉（Faustino Vera）來說，五次感染新冠病毒使他長時間無法從事共乘司機的工作。無法工作期間，他依靠信用卡來維持家庭開銷，支付房屋、公共事業費用、雜貨和其它生活所需。
不知不覺間，維拉的債務迅速累積，彷彿他試圖抓住的救生圈越來越遠。最終，他的債務累積到了四萬美元。維拉回憶：「有些夜晚我無法入睡，因為我非常擔心。我非常擔心，還哭了出來。」
維拉並不孤單，根據Bankrate的一項研究，48％的美國人背負著信用卡債務。對許多人來說，債務並非來自購物或度假，而是日常開銷如雜貨、托兒費和水電費造成的。
去年，維拉尋求了蓋瑟斯堡市金融賦能中心（Financial Empowerment Center）的財務顧問協助。該中心由蓋瑟斯堡市與金融賦能城市基金（Cities for Financial Empowerment Fund）及住房倡議夥伴（Housing Initiative Partnership）合作運營。
該中心的項目經理約翰·桑切斯（John Sanchez）表示，作為財務教練，他的第一步是全面了解客戶的財務狀況：「我們希望評估你的問題、債務和擔憂。通過信用報告和財務健康評估，我們會找出最佳策略來處理和應對債務。」
他說，可以從建立一個現實可行的預算開始：了解自己的收入，將支出分類並設定優先順序，然後分配每一類的支出金額。一個常見的方法是「50/30/20原則」：將收入的50％用於必需品，30％用於想要的開支，20％用於儲蓄和還債。接下來，要透過密切記錄支出來堅守預算。
「並不是每個人都喜歡制訂支出計畫或預算，但至少要有意識地了解自己的錢花在哪裡，」桑切斯說強調，改變對信用卡的看法非常重要，「人們常常陷入債務陷阱，因為他們把信用卡當作另一種收入。」他建議人們避免花費超過信用卡額度的30％，並應儘快還清信用卡帳單。
位於華盛頓特區的拉丁裔經濟發展中心（Latino Economic Development Center）住房教育與金融賦能經理利奧·埃利亞斯（Leo Elias）指出，當信用卡刷爆後，許多人轉向「先買後付」的消費選項，這也是另一個容易造成債務的陷阱。埃利亞斯說：「這也是非常危險的。」
對於現有的債務，埃利亞斯和他的同事會首先關注那些利率最高的帳戶，通常是信用卡。他說：「假設你有一張一萬美元的信用卡，而且使用率高達95％，通常我們會優先清償這張卡片。」
埃利亞斯指出，並不罕見有人每月在單張信用卡上就支付超過兩百美元的利息，因此優先還清這些卡片可以使其他它卡片的還款計畫變得更可行。
桑切斯補充，有些客戶需要更快釋放部分可用資金。對這些人來說，先還清金額最小的帳戶，讓該卡的餘額歸零，可以幫助他們在心理上建立起「還債成功」的正向動力。
兩位教練都提醒一個常見的錯誤：取消信用卡。切斯在接受WTOP採訪時說：「那會降低你的信用分數。」桑切斯建議，陷入債務困境的人也應該檢視自己的車貸情況，因為即使信用分數超過650分，有些借款人仍然被收取非常高的利率，尤其在移民社區中。
在這種情況下，他們會建議客戶尋找再融資（refinancing）選項。他建議可以多考慮信用合作社，因為通常利率更優惠。桑切斯還提到，有些情況下，客戶可以與貸款方協商新的還款計畫。另外，也有債務整合（consolidation）選項，但他強烈建議在財務教練的指導下進行，因為有些債務整合服務反而可能使情況更糟。
在極端情況下，如果貸方已經將債務問題訴諸法院，桑切斯表示，申請破產保護也是一個必要的選項。不過，由於破產的污名化，許多人猶豫不決，錯失了重新開始的機會。兩位教練都鼓勵客戶不要忘記建立應急基金。桑切斯建議開設一個單獨的銀行帳戶專門用於緊急情況，並設定直接存款，每次將10％的收入存入該帳戶。
桑切斯說：「如果你能這麼做，那就太好了。當緊急時刻來臨時，相信我，那筆錢會在那裡幫到你。」
桑切斯和埃利亞斯都鼓勵有債務困難的人參加許多非營利組織和地方政府提供的免費財務課程。維拉最終不得不申請破產，但他說，財務諮詢課程也改變了他和妻子的消費觀。他們現在遵循預算計畫，也改變了使用信用卡的方式和時機。最重要的是，他現在終於可以安心入睡了。維拉說：「我現在沒事了，我的家人也沒事了。一切都在往好的方向發展，我們正在往上走。」
