從「張繼科事件」淺談國內民間借貸史(圖)

【看中國2023年4月10日訊】張繼科被推向風口浪尖，蓋因一段戀情與一紙合同。作為奧運冠軍的張繼科曾經是體育驕子，跟女明星的一段紅塵往事莫名其妙地捲入一樁民間借貸案，將大好的前程推向危險的邊緣。民間借貸已經在中國演進了五千年，而張繼科借款案正在續寫一段新的民間借貸史。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

一份公開的《借款合同》顯示，張繼科因生產經營需要，向他人借款500萬元，借款週期為25天，超過25天後利息按月息1.99%計算。這一份合同沒有寫明借款起始日期，利息的約定沒有從打款之日起計算，而是借款25天後計息，這是一份具有相當「考古級別」的借款合同。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

民間借貸在上古時代就已經開始了。《說文解字注》裡云：貸，施也。謂我施人曰貸也。施人就是無償施舍。上古時代貿易均是以物易物，貸款自然也是以物易物的互助性質。所以，在上古時代，人們都是「患難相救，飲食相召，有無相貸」。當商王朝建立，以貝為貨幣，十貝為一朋，王賞賜臣下貝，以朋論忠勇，上下五千年逐漸演化為利益聯盟的朋黨。

商朝開始，冶煉、澆筑、貿易發達，民間借貸不再是無償施舍，需要有借有還。從張繼科的借款合同可以窺見，借款之日到第25天，沒有約定借款利率，頗有上古時期的無息借款的意味。武王伐紂建周王朝，對朝歌的遺民說自己「不殖貨利」，可《周禮》有雲，「凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息」，意味著從周朝開始，民間借貸是要收取利息的。

假如張繼科生活在周朝，他借款要支付多少利息呢？國服之息就是老百姓生產的東西抵利息。東漢經濟學家鄭玄對周朝的利息有詳細的註解：「於國事受園廛之田而貸萬泉者，則期出息五百。」翻譯一下，就是老百姓貸「萬泉」，不僅要歸還成本，還要支付百分之五的利息。很顯然，張繼科25天後的年化23.88%的利息是周朝民間借貸的4倍還要多。

周王朝並非樂土，隨著禮崩樂壞，列強爭雄，年化5%的利息逐漸成為遠去的記憶。戰國四公子之一的孟嘗君，沒錯，就是那個縱容雞鳴狗盜的孟嘗君，他豢養門客三千。除了他們家土地多，孟嘗君還是一個放高利貸的主兒，他每年「得息錢十萬」，他的門客馮諼去薛國收賬把高利息的券契燒了，老百姓山呼萬歲。可見孟嘗君的高利貸生意遍佈列國。

張繼科沒有遇到馮諼一把火燒了借款合同，當然，如果遇到孟嘗君，三千門客分分鐘都會逼著張繼科還了高利貸，如果都像馮諼一樣燒了高利貸合同，孟嘗君養不起門客，如何還在廟堂和江湖行走？如果張繼科穿越到劉邦建立的漢朝，一幫泥腿子恐怕會讓張繼科更加難受。西漢初年的改革家晁錯在《論貴粟論》中說：當具有者半賈而賣，亡者，取倍稱之息。

西漢初年文景之治，可高利貸真是令人絕望。按照晁錯的說法，當農民急需用錢的時候，比如要向官府繳納賦稅，他們只得將手中的糧食等以半價賣出，而沒有糧食等作物的那些人只能去借貸，但會被索取成倍的利息。很顯然，張繼科應該慶幸自己沒有生活在漢朝，如果按照晁錯的說法，張繼科借款合同上的500萬，弄不好幾年就要還幾千萬，真是還不起。

西漢的民間借貸到底有多瘋狂呢？劉邦分封劉姓諸侯，晁錯提出要削藩加強中央集權，吳楚七國以「清君側」之名起兵，「長安中列侯封君行從軍旅，赍貸子錢，子錢家以為侯邑國在關東，關東成敗未決，莫肯與。唯無鹽氏出捐千金貸，其息什之」。長安城中的列侯封君們要借錢打仗，放高利貸的擔心戰敗，都不肯放貸，無鹽氏以十倍利息放貸千金給出征的列侯封君。

十倍高利貸就是一場賭博，因為七國起兵之初，皇帝都沒有把握，先把晁錯給殺了，沒想到七國的王爺們長驅直入，而長安城裡列侯封君們的土地都在關東，一旦戰敗，高利貸顆粒無收。無鹽氏豪賭成功，短短几個月，七國之亂平息，無鹽氏就成了大漢王朝的超級富豪了。不過，現在公開信息顯示，給張繼科借錢的債主，大把的錢沒收回來，自己先鋃鐺入獄了。

張繼科的借款合同看，沒有約定抵押物。在漢朝之前，民間借貸是需要用房屋、耕地等有形資產進行抵押的。如果房屋、土地都沒有，那就用子女進行抵押。《漢書》就記載，「數年歲比不登，民待賣爵贅子以接衣食」。二十四孝之一的東漢董永，其父去世後沒錢安葬，董永就「從人貸錢一萬」，董永對放高利貸的債主承諾，「後若無錢還君，當以身為奴」。

現在，張繼科的借款之所以甚囂塵上，皆因跟一樁明星戀情有關。從借款合同看，沒有明確500萬借款有抵押和擔保。難道是因為張繼科的明星效應，債主不擔心收不回來？很顯然不是，張繼科借款之所以鬧的滿城風雨，而放貸的債主鋃鐺入獄，現在公開的說法是張繼科給債主幾段自己跟女明星有私密敏感視頻，債主以此找女明星代張繼科還債，遂成敲詐罪犯。

高利貸流行幾千年，歷朝歷代都被律令禁止。《周禮》就明確規定：凡民同貨財者，令以國法行之。犯令者，刑罰之。按照周王朝的規定，民間借貸利率為5%。一旦放貸者利率超過國家規定，就要抓起來坐牢。到了戰國，列強們已經不將衰落的周王室放在眼裡，孟嘗君那樣的高利貸者猶如過江之鯽。以至於到了漢朝初期，竟然向列侯封君們放10倍高利貸。

商人在危難時刻向國家的功臣王侯放高利貸猶如病毒蔓延，皇帝他們家族的那些侯爺們看到機會，漢武帝時期的旁光候劉殷、漢成帝時的陵鄉侯劉訢等宗室有樣學樣，在封地大肆放高利貸，搞得民怨沸騰。當時，國家律令，生產貸款利率10%，消費貸款36%，皇帝一看侯爺們學著無鹽氏放貸利息數倍，一生氣，以侯爺們「取息過律」，把他們的爵位給罷黜了。

張繼科的借款合同中顯示，借款是生產經營，很顯然債主的利息高於漢朝律令，應該刑罰之。縱觀唐宋，最低年利息48%，最高70%。朱元璋窮苦人出身，最討厭為富不仁，他制定的《大明律》就規定：「凡私放錢債及典當財物，每月取利，並不得過三分，年月雖多，不過一本一利，違者笞四十。」好像給張繼科放貸的債主，在朱元璋的治下依然可以理直氣壯討債。

現在，國家對民間借貸的利率是有嚴格規定的，在2020年8月20日之前，民間借貸利率只要在24%以內就是會受到法律保護。張繼科的合同顯示，月息1.99%，年化23.88%，沒有超過年化24%的規定，看得出債主是一個精於律令之人。當然，2020年8月20日之後，銀行同期利率發生變化，4倍為15.4%。意味著民間利率要跟著銀行同期利率變化而變了。

張繼科借款案鬧到現在，按照公開的說法，張繼科將他跟女明星的隱私視頻給了債主，債主拿著視頻找女明星討債，最終變成敲詐勒索而入獄。如果真如公開信息所說，那麼張繼科借款案開了民間借貸用隱私視頻討債的先河，續寫了民間借貸史，令人遺憾。21世紀已經進入現代商業文明，以違法犯罪手段進行任何交易，都注定是一個沒有贏家的悲劇。

民間借貸是金融的一種。金融的核心是信用、槓桿和風險，當信用撬動槓桿，一旦風險失控，就會滿盤皆輸。張繼科以體育明星向他人借貸，無法如期還款，甚至還將第三方裹挾其間，造成風險失控，才有了今天不可收拾的局面，除了代言商家割袍斷義，他甚至還可能面臨更多不確定的風險。

責任編輯:宇真

短网址: 版權所有，任何形式轉載需本站授權許可。 嚴禁建立鏡像網站。

---

【誠徵榮譽會員】溪流能夠匯成大海，小善可以成就大愛。我們向全球華人誠意徵集萬名榮譽會員：每位榮譽會員每年只需支付一份訂閱費用，成為《看中國》網站的榮譽會員，就可以助力我們突破審查與封鎖，向至少10000位中國大陸同胞奉上獨立真實的關鍵資訊， 在危難時刻向他們發出預警，救他們於大瘟疫與其它社會危難之中。