沒有含金湯匙出生？那就養成這「習慣」。（圖片來源：Adobestock）
我有今天的成果，肯定有人會懷疑，我一定是先有一大筆資金才做得到。然而，我一直在教書，也只是靠著老師的薪水養家、過日子和付貸款。沒有含著金湯匙，也沒有天上掉下來的意外之財。
現在回想起來，唯一靠的就是一個好習慣：儲蓄。
不知從何時開始，至少在讀大學領公費開始，就沒向家裡固定拿錢。暑假期間也都在打工。大一暑假賺的錢和原有的儲蓄買了一台德國 Dual 黑膠唱盤，約10,000 元，至少是兩個月的打工薪資！
1981 年暑假，在教了兩年高中後，赴美讀碩士。帶著5,000 美元踏上生平第一次搭的華航，就在遠東苗栗空難的第二天。心中緊張、興奮又茫然地離開桃園機場，飛向一個陌生的國度。四年後，經過青輔會和教育部擴大延攬海外學人方案的安排，回到母校任教。
那時又帶著同樣的心情從美國返回家園，不同的是身上有一張13,000 美元支票。四年的留學生活有打工和獎學金，在比較不亂花錢的情況下，居然還能存些錢，心中有點驕傲。而存錢的習慣也一直保持到現在。
多年後，在學習理財的過程中，悟出了千金難買早知道的道理。我在美國求學的那一年，當時的定存利率是18％。可惜那時沒認識到名叫「複利」的先生，沒有將帶去的美元存定存，不然可以領到許多利息。
另一個遺憾是，沒有認識股神巴菲特。若在回國時，將我的13,000 美元支票換成波克夏的股票長抱至今，什麼理財的事都不必做，我就已經是擁有至少百萬美元的好野人了。不過，若是那樣，現在也就沒那麼多精采的故事與大家分享了。
●意外之財如何處理？
破產的不一定是窮困的人，許多財務出狀況的反而是高所得的族群。
歐美職業運動員裡，許多是坐領高薪，而且高到一般人無法想像。美國華裔網球名將張德培有一年參加職業網球年中大滿貫賽獲得亞軍，獎金是冠軍的一半。他在場上每揮一拍價值超過10,000 萬美元。每一位頂尖的職業選手都像是一座金礦，日進斗金。
但許多明星在退休後，因為財務管理失當，如流星一般地墜落，有的甚至將獎牌拿去典當。還有根據統計資料，許多樂透獎得主，中獎三年內破產的超過七成。所以，我們在個人財務管理上，節流可能要遠比開源來得重要。
我會利用課堂上的一小段時間，和同學討論理財的主題。我會問同學一個問題：「當你突然獲得一筆為數不小的意外之財時，如中了樂透，你會如何處理？」
許多人面對金錢時會有不同的反應。辛苦掙來的錢會捨不得花，對意外之財則會特別大方，不管是對自己或是請別人。我們大多數人每年初都會領到一筆年終獎金，許多人都將其視之為意外之財。
同時，商家的廣告也推波助瀾地灌輸大家，你們辛苦了一年，應該要好好慰勞自己的觀念。慫恿領到年終的人應該吃大餐、換新車、旅遊度假等，就是沒人想到應該把錢存起來，以後再消費。
我們生活在一個商業掛帥的社會，是需要大量的消費來刺激經濟。但我們同時面對一個壽命更長的新時代，一般人從退休後到告別這個世界，要比我們上一代至少多十年的時間。當我們的壽命更長，口袋的深度也要跟著配合，否則晚景堪慮。
再加上少子化，養兒防老的觀念也逐漸消失。因此，個人財務狀況變得更加值得關注。至少我們應該將意外之財和辛苦掙來的、努力存下來的錢一視同仁。不應有任何差別待遇，該省則省，要保持一貫的紀律，才能早日達到財務自由。
當然，每次達成階段性的理財目標時，給自己一點適時的獎勵是無可厚非的。只要不破壞原先的目標，給自己生活添加一點樂趣，那絕對是值得鼓勵的。
本文整理、節錄自謝士英《我45歲學存股，股利年領200萬：投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」，讓股市變成你的搖錢樹》一書，文章僅代表作者個人立場和觀點。由采實文化授權轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
