P2P老闆自揭 從身家數千萬到賣房還債 我都經歷了什麼(圖)
(圖片來源:Fotolia)
【看中國2020年1月11日訊】兩年多時間,公司從幾十人發展到幾千人
在進入P2P行業之前,我的職業路徑可以說是一帆風順,沒受過挫折。前些年參與了一個創業項目,後來公司賣了分了一些錢,就算財務自由了。後來轉去了一個很頂級的基金做投資,都是非常好的履歷。但是14年前後創業的浪潮一波又一波,當時我三十多歲的年紀,看著自己投資的公司一個比一個成功,感覺再不做點什麼就沒機會了,於是決定辭職創業。2014年,網際網路金融開始成為創業的第一賽道。當時覺得這個市場非常大,而且中國金融市場供給非常的不足,網際網路也許能給行業帶來不一樣的東西。
一開始也沒想做P2P,想的是做成網際網路+信貸的這樣的模式,幫助金融機構獲客和做數據風控,但當時找了好多家金融機構都是碰壁,最後只能自己做了一個P2P平臺,利用點對點方式去對接借款人和投資人。考慮到真正的普惠金融的戰場在農村,我們就開始往更下沉的農村金融去滲透。
創業初期很順利,沒幾個月就拿到了一筆小的投資;到2015年的時候B輪融資又拿了幾個億,公司也從最初的十幾個人發展到了幾千人,在P2P細分領域的排名也一直很靠前。在拿到融資後,我當時給自己定的一個小目標是,在全國2000個縣域都有我們的業務。
但回過頭來想,P2P這種模式本身bug(漏洞)就很大,一是P2P的資金成本高,效率低下,這就注定了它無法做普惠金融;二是行業在短時間裏經歷了大躍進,一年多冒出來幾千家平臺,都在燒錢,即使按照監管要求合規,也是各種虛假層出不窮,而且很難被有效的監管。
2018年,公司大裁員,一年虧近兩億
2017年行業膨脹了幾千億,我們剛創業時候公司處於行業前列,到了2017年就只能排在中游了。冒出來的各路公司都發展迅猛,魚龍混雜,幾年時間行業就到了萬億規模,監管備案時間表一拖再拖,我強烈的感覺到行業危機在所難免。到了2017年下半年,我就預感要出大問題,內心其實不太想繼續做下去。於是聯繫各路買家想把平臺賣出去,專心做資產。當時也有買家願意出幾個億收購我們,但是投資人股東不干,因為還沒達到它的投資成本。
在2018年年中行業爆雷潮之前,我就把當年的經營目標定得很低了,把風控標準相應的提高。原來我們平臺一個月放款2-3億元,2018年年初開始一個月才放小几千萬,18年年中爆雷潮之後,業務基本上就停止了。
這期間,有一家公司決定收購我們,當時定金都已經打了,但不幸的是,剛簽完合同,行業就開始爆雷,對方就耍賴不想要了。但2018年開始行業逾期卻不斷增加,公司只能不斷的貼錢墊付逾期,希望收購方繼續打款執行收購。在這種糾結的狀態中,公司一個月就虧進去2000萬,2018年一年虧了近兩億,股東就要商量按照股份比例往公司墊錢兌付。我自己的錢就是在這個時候虧進去的,後面決定不剛兌了之後才能稍微喘口氣。
2018年年中的時候是最擔心的時候,整個人都是麻木的,公司的狀態特別糟糕,只能大裁員,從幾千人裁到只剩幾百人。長期的高壓下,我自己的身體狀況也出了很大的問題,整整治療了一年才恢復過來。
幾千萬積蓄和北京一套房子都打水漂了
因為我們放貸規模收縮得早,大部分借款都收回來了,所以還算是幸運的。但如果一直放款到2019年,大部分放出去的錢就收不回來了,越到後面越難收。從2019年春節後,行業的逾期開始暴漲,平均每個月增加4個點,「掃黑除惡」導致平臺催收業務受到影響,P2P爆雷直接影響了很多借款人的還款意願等等。現在我們平臺每個月還能催收回來一些逾期資金,投資人基本上也接受了這個進度,粗略估算,他們最後應該能拿回來大部分本金,算上以前投資獲得的利息,大部分不會虧損,這也許是對投資人最好的交代了。
前些年創業和投資積攢的小几千萬,這幾年陸陸續續都放公司裡了,還賣了北京的一套房。這幾年我在公司只拿了不多的工資,花完了什麼都沒有了,還傾注了五年的青春和熱血。
但從另外一個角度想,看著身邊的同行一個一個都被查,至少我還是自由的。
抗住了年賺10倍現金貸等誘惑
2018年開始,在公司最困難最缺錢的時候,現金貸開始火爆,各路資源找我做現金貸。當時公司賬上還剩幾千萬,按照當時現金貸的盈利模式,每月可以賺20%,一年下來能賺10倍,聽著確實有點心動。可是我一想,7天-15天收20%-30%的超高額利息,簡直不可思議,在我的價值觀裡,這個事就不能做。當時想的都不是賺不賺錢的事了,而是在想,為什麼這個事情居然有人在做,為什麼還有人願意借,這個事情究竟有什麼意義?
這一路走來我們扛住過很多誘惑,在別人做最賺錢的現金貸生意的時候,我們沒做;在很多P2P同行搞資金池,搞大額借貸,把平臺規模做得很大的時候,我們在收著做。我們一直想的是,我們合規的做,順利拿到備案,然後再把平臺賣了,因為這個模式本身是無法持續的,做越大虧越多,不是虧自己的就是虧投資人的。
其實2019年1月份的時候,就有可靠的人士告訴我,監管不會給P2P備案了,只能轉型為持牌機構,我就知道這個行業肯定要完蛋了。
現在回想起來,還得感謝我們當初沒有什麼野心,沒有做得太大,合規性和透明性做得相對還不錯,投資人能理解我們的做法,才能大概率脫身。
我們私下總結,這個行業真正的「贏家」,是那些自融的人,融的錢拿去做了一些自己能控制的事情,比如投入到房地產,還賺了不少錢;第二類是我們這種做得合規、沒挪用錢的,幹了幾年搭進去一些錢但還算能脫身的;第三類是融了錢去炒股或者做其他自己無法控制的事情,最後血本無歸被調查的,或者做了現金貸賺了很多錢,也逃不過被抓起來的命運。
想瞭解人性,就去做一個貸款公司吧
在P2P行業創業這五年,如果要用一句話來總結,就是夢醒時分,回到原點。這五年是我見證人性之美和人性之惡最多的時候。如果你沒有幹過公司,想瞭解人性,就去做一個貸款公司吧,天天跟錢打交道,對人性看得最為清楚。有創業者看著每進來的一分錢都可以變成自己的,有投資人期待每一分出借都是100%本息保障的,有借款人希望能不還款就想辦法不還的,有放貸平臺不管多高利息和什麼人群都可以給的,有催收公司只要看著能回款就不顧一切催收的,各懷心思。最終,行業就變成了現在的模樣。
雖然大時代環境不好,但有些決策是自己做的,路是自己選的,公司不從這個方面倒閉,也可能從另一個方面倒閉,不可能每個公司都會成功,也不要埋怨大環境。創業,大概率就是失敗的,要麼悄悄的失敗,要麼轟轟烈烈的失敗,比起什麼也沒經歷就失敗了,這種失敗還算有收穫的。
選擇網際網路金融這個賽道創業的確有點後悔,這個行業水太深了,我們這種草根創業者是玩不了的。但對於創業本身我都不後悔,畢竟也算是一種經歷。五年時間能把公司從零做到幾千人,融資幾個億也還算成功。現在再讓我去搭建一個幾千人的公司我是有信心的,無論從公司管理的經驗、戰略、決策、用人,還是團隊建設、公司體系梳理,這幾年經歷的東西太多了。
經歷了這些事情之後,以前對生活、對事情的看法都會變,心態比以前更加平和了,以前輸不起,現在創業完了,感覺人生更圓滿了,這種圓滿不是因為成功,恰恰是因為失敗。創業,也是一種生活態度吧。
責任編輯:華啟善
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