中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%。（圖片來源：Getty Images）
【看中國2019年2月8日訊】前一陣，有一篇文章內容很火，說匯豐銀行有個研究中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%，他們欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過17433美元，約合平均12萬元人民幣。老實說拿到這樣一個數據我是不太相信的，有兩點依據。
第一，周邊接觸到的90後，基本是初入職場沒幾年，收入不會太高，所以估計平均年薪應該還沒有12萬，還有相當大的一部分，沒從學校走出來，這部分人根本就沒有收入，所以按照銀行的要求，他們不太可能獲得超過自己薪水的貸款。即使父母給子女買房，你要是只寫子女的名字，並且還有房子做抵押，銀行要求房貸收入比最多50%，也就是頂多是你月薪的一半。
第二，中國有大概1.7億的90後，換句話說，如果這個數據是真的，那麼光90後的總債務就高達20萬億，而全國個人負債一共才40萬億，住房貸款還佔了一半。
這並非完全的捕風捉影，現在90後正在成為信用消費的主力軍，比如根據央行的數據，到2018年第三季度，中國信用卡逾期半年未償信貸總額高達881億元，環比增長16.43%，還有支付寶的報告，開通花唄的年輕人超過了4500萬人，已經佔到了90後總人數的四分之一，還有一個數據顯示，90後的平均月度儲蓄，只有1000多一點，也就是說基本存不下錢。大部分人都在透支自己的消費能力。
這也給我們敲響了一個警鐘，這代年輕人，跟以往完全不同，50後和60後是過苦日子的，所以他們的消費觀念極其保守，總希望儲蓄，以備不時之需，70後和80後生活已經好了很多，但這兩代人面臨買房的壓力，所以也被迫進行儲蓄。
從90後開始，壓力一下不存在了，這代人沒受過苦，而且趕上了高速發展的時代，對未來的預期格外的好，所以有信心透支消費，再加上父母基本都是60-70一代，早已經替他們解決了住房問題，如果你不在城市間流動，應該已經不用考慮住房問題，而那些在城市間流動的，面對現在的房價，也徹底死心，根本就不用考慮買房了，所以要麼已經解決，要麼一輩子徹底絕望，於是就乾脆懶得去想。過上了今朝有酒今朝醉的生活。反而去追求電子產品，汽車，服飾等等的消費，目的就是要在別人的眼前，活出精彩。
另外，現在借錢也是太容易了，這就更是增加了誘惑，以前你要借錢只能去找銀行，找親戚朋友，礙於面子也不好張口，現在先是信用卡，後有花唄，微粒貸，京東白條等消費平臺或者網路現金貸平臺，為年輕人借錢提供了各種方便，什麼資質都不要，輕鬆就能接到大把的錢。
放大了這種消費的誘惑，所以導致很多意志力比較差的年輕人，越借越多，越借越窮，每個月就靠倒騰信用卡過日子，發了工資就基本全都拿去還借款了。而且由於金融知識匱乏，還經常上當，比如最正規的信用卡，其中的坑就不少，你以為信用卡的利息就是每期0.66%，一年只是不到8%？哪有那麼簡單，一旦你過了免息期，用最低還款額還款，那麼免息期也都要計算利息。
有個速算的公式，就是信用卡宣稱的年利息乘以2，然後再減去1%，就跟他的真實利率差不多。也就是說，信用卡真實年利率其實高達14-15%。而那些其他的現金貸或者消費貸平臺，絕不會低於15%這個數字，有的甚至超過了20%，甚至25%，所以對於借錢消費來說，肯定是越借越窮。而且貧窮的速度會很快。
在經濟學上有個勤儉悖論，也就是說如果站在國家宏觀的角度，大家多消費，透支消費，有利於經濟繁榮，但站在個人的角度上，透支消費只會讓你的日子越來越窮，甚至如果過度透支，過度負債還很可能萬劫不復，從此毀掉你的人生，之前很多大學生甚至還借了校園裸貸，從此前途盡毀。
所以在這裡還是要奉勸現在的年輕人，延遲享樂，這是成功的基礎，儘管這並不容易做到，因為樂趣也有貼現值，現在的樂趣永遠大於未來的樂趣，所以很多人都會選擇先高興再說，但借款的利息再加上折現貶值，會讓你的明天越來越痛苦，日子也將會越來越艱難。
規劃自己的人生，必須要先從學會儲蓄和延遲享樂開始，給你出個主意，你先把儲蓄率定在3%，也就是如果你賺3000塊錢，那麼先想辦法存下90-100塊錢。以後你每次漲工資，就提高一下儲蓄率，比如你賺到5000了，那麼你就把儲蓄率提高到5%，存下250塊錢，從你多賺2000里，拿出150元，這樣你心裏會好受的多。賺到8000了，就可以把儲蓄率提高到10%，這樣你一個月就能存下800了。慢慢滾動，你會發現你的生活在逐漸變好，存下的錢也會越來越多。人生會因此而完全不同。
