退休理財別犯錯才能確保晚年生活
【看中國2015年08月07日訊】多方專家意見認為,在美國退休後最容易重複犯下的一些錯誤可能讓你晚年財務不穩,最好避免。
第一點是,對金錢太保守。定存、國債等等金融商品風險低。確實,這些項目假以時日保證會創造收益,但金額太小了,根本敵不過通貨膨脹。為求因應,專家建議適量投資股市,合理的股票投資百分比是110或120減掉年齡,例如70歲的已退休者,投入股市的資金比例應該是40%或50%。
第二點,推遲理財計畫。要為退休留老本,以便安享晚年,就不能對於研擬理財計畫拖拖拉拉,等到腦筋不再靈光時才動手進行理財,效果大打折扣;因此專家建議,趁著還年輕時找專業顧問,就老年可能發生的景況預作理財規劃。
第三個失誤,對子女太過大方。有些老年人即使自己的退休金不那麼充沛,還為子女支付第一棟房屋的頭期款,有些人則在好不容易拉拔自己孩子長大後,還替孫子孫女分擔大學學費。專家認為,這是一種迷思,應該將自己的退休計畫擺在第一位,仔細算算手頭的資金有多少、退休後每年可以靠積蓄花多少錢?先把自己照顧好了,有餘力再幫助子女。
第四項失誤是對課稅的遊戲規則不夠瞭解、導致付了太多稅。退休了理應較還在工作時少付稅,不少人卻並非如此。依規定,IRA退休帳戶裡的錢從70歲半起每年必須領出最低額,很多人以為,愈晚領愈好,卻不知道等到70歲才提領將付出大筆稅金,因為,愈是延遲提領,領出來的金額愈大,課稅稅基隨之墊高,所以不妨從60幾歲開始慢慢把錢領出來,分散每年需要課稅的金額。此外,很多人不知道,在某些稅率低甚至免稅的州居住一定時日、進而變成當地居民可以省下一大筆稅,例如某人雖然在明尼蘇達州有個家、但一年當中有183天在某個低稅率的外州居住、符合成為當地居民的最低條件,那麼,便能夠享受外州的低稅率,這麼做有時每年可省下好幾千元稅金。另一個節稅之道是擔任義工,報稅時出示擔任義工的花費收據,可以從收入中扣除。
第五個失誤是聽從親友的理財意見。退休的人對錢財多半很小心,不太願意花錢請專家打理財務,很容易以朋友與家人的意見為依據買賣房屋、規劃遺囑。專家建議,每次從親朋好友圈裡聽到任何意見時,不妨多方蒐集資料、交錯查證。
第六個失誤,恰恰是過於聽從理財顧問的意見。一些理財顧問為了佣金而推薦的退休投資方案,有時會讓你痛失老本。曾在威瑞森(Verizon)工作的辛迪羅傑斯聽從某理財規劃師的建議提早退休,離開給她年薪約8萬元的威瑞森,將一次性領取的52萬9000元退休金,以及8萬5000元的401(k)退休金計畫全部投入一個IRA帳戶,並購買了一只可變動年金,然後開始每月提取3700元。但過了四年,49歲的她因為提取金額太多太快(相當於每年提取8%,兩倍於65歲退休者所被建議的提取量),這個退休方案宣告不支,只好再找了一份時薪10元的家護工作。
第七項是,許多人低估了醫療保健成本。富達投資公司統計,一對65歲的夫妻平均約需要23萬元支付退休後的醫藥費,但各項調查一再顯示,多數人對這項成本毫無準備。專家建議購買附加醫療保險Medigap,可補傳統退休保險Medicare的不足。也可考慮購買長期看護險。
第八個普遍失誤是,低估自己的壽命,以致於沒有準備足夠的退休金。對此,專家建議退休年齡到了可繼續工作、或者做計時工。
責任編輯:唐風 来源:網文
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