【看中國2013年08月06日訊】曾經因全民免費醫療和免費教育紅極一時的陝北縣城神木，7月29日，一年一度最大的廟會如期舉行。
夜幕初降時分，群山圍繞下的縣城燈火輝煌。高層建築鱗次櫛比，金碧輝煌的高級會所、酒店、娛樂城佔據了中心城區的近半數地盤。伴隨著交錯混響的音樂和滿城閃爍的霓虹燈，蘭博基尼、法拉利、保時捷等百萬級跑車呼嘯而過。
表面上繁華奢靡依舊，暗中浮動的卻是民間借貸崩盤引發的恐慌。
白天，在當地頗有威望的高利貸大戶徐某開著悍馬環繞全城，以此展現鎮定，更避免十餘名散戶上門逼債。時常還遇到同樣「巡城」的熟人，彼此相視，會心一笑；而到晚九點，徐某雇佣的十人「追債團」，從「跑路」的堂兄家裡拖出一輛寶馬X5。
在此之前，「追債團」已在西安尋找堂兄近半個月未見蹤影。為避免和兄嫂、大伯等親友發生正面衝突，徐某特意選擇家人趕廟會的時間動手。雖然一輛寶馬X5遠遠不抵堂兄欠下的5億元融資款，但「這是沒有辦法的辦法」。徐某也藉此釋放信號，以警告堂兄，「光躲是不行的」 。
近半年來，神木豪車數量銳減大半。徐某說，大部分被抵債賤賣了，剩下的都是「死撐著裝門面，逼債的還沒下手」 。
神木一夜暴富的傳奇故事早已經轟動全國。
2001年，盛產紅棗、雜糧和牧草的神木還是陝西省貧困開發重點縣。2008年，乘著煤炭黑金「黃金十年」的東風，神木憑藉地下富藏的煤礦一躍成為全國百強縣。同時，「炒煤礦」風潮與高息民間借貸相互助勢，神木財富急劇膨脹，產生了2000位億萬富翁和全縣免費醫療、免費教育為代表的「神木模式」。
2012年，神木成為西北首個GDP過千億元的縣城，位列全國百強縣的第26位，遠超過陝西漢中、安康、商洛等地級市。不料，同年國際煤炭行情大逆轉，神木煤炭塊煤從680元/噸直跌到550元/噸，籽煤、面煤等跌幅都在100元/噸左右，售價直逼成本價。隨後，神木近百處煤礦陸續停產，如今僅有不足10處維持正常運轉，焦化廠、洗煤廠也相繼停工。
煤炭危機迅速傳導至民間借貸環節。2012年底，融資規模超40億元、波及人口超5萬的「黃金大王」張孝昌「跑路」，成為神木民間借貸全面崩盤的關鍵節點。
2013年初，「房姐」龔愛愛身份意外曝光，只是令當地民間借貸危機的冰山一角浮出水面。此後，2000餘家地下高利貸機構憑空消失，超300億元民間資金蒸發，近千人出逃的局勢引發了全城恐慌。終於，在神木，房價暴跌、商業蕭條、醫保欠款、社會解構，如同一張張倒下的多米諾骨牌。
「全民借貸」崩盤
不到三個月，神木2000多家「典當行」消失得無影無蹤。所謂典當行，其實是以投放高利貸為生，從事吸貸轉貸活動的民間機構，當地人稱擔保公司或融資公司，實乃地下錢莊。
近年來，神木的金融規模已相當龐大。根據神木縣政府公布的信息，2012年，神木縣有銀行類金融機構21家，是長江以北地區銀行最多的縣；還有小額貸款公司22家，數量為陝西各縣之冠，註冊資本總額近27億元。
但合法金融機構所提供的貸款，仍難以滿足動輒幾十億元的煤礦交易需求。靈活易取的典當行迅速遍地開花，民間借貸成為主角。「開個房間就是典當行。」在一家僅有21個房間的招待所裡，典當行就有四家。招待所老闆何龍稱，在賓館、寫字樓和居民小區裡，典當行更是不計其數，甚至很多人把典當行開到家裡，擺張桌子就辦公。更有甚者，拎著包就到鄰近農村搞流動典當，隨手拿一張白紙，寫個字條就是票據。
典當行承諾的高額利率令人咋舌。據徐某介紹，當地通常使用月利率，最低為3分，年利率即為36% ，約為銀行利率的6倍；較高可達到4-6分，年利率即為48%-72%，約為銀行利率的8-12倍；極個別時期，典當行中的大戶和老闆提供五天以內的大額資金緊急週轉，開價高達5角，年利率為600%，約為銀行利率的100倍。
按照銀監會和央行2008年5月聯合出臺《關於小額貸款公司試點的指導意見》的規定，小額貸款公司的貸款利率不得超過銀行利率的4倍。典當行所推行的超高利率留下了大量轉貸空間，利率金字塔體系也由此而成。
典當行老闆黃永生介紹說，金字塔頂層是神木縣著名的「黃金大王」張孝昌、「集資大王」劉旭明、「80後富豪」喬秀峰、「神木四大富婆」中的劉銀娥、「房姐」龔愛愛等人，他們直接擁有或控股煤礦，通過民間借貸炒高煤礦價格，享受最高額的利潤。
位居金字塔中間的是各層級吸貸、放貸大戶，也有「空手套白狼」的「轉貸專業戶」。黃永生就是其中之一，他的運作手法很簡單，以低利率貸款，再以高利率融資進入另一典當行，賺取差價。黃永生稱，最牛的一筆，他貸出1億元，一個月時間，賺了近100萬元。「轉貸主要靠關係和信譽，看你能貸出多少，能爭取多大的差價空間，全靠消息靈通，隨時進出。」
更多人，處於金字塔底層。7月29日，財新記者看到，在神木縣人民法院門口，白髮蒼蒼的老者涕淚交加，幾十萬元養老金不見蹤影；穿著補丁衣服的農民掏出了大半生積蓄，賠上了女兒的嫁妝錢；養雞場的大姐背上了百萬元欠債，在縣政府、人民法院門口一睡幾天……在神木，從七八歲的孩童到七八十歲的老人，幾乎人人都知道高利貸，並能夠說出利率、典當行、三角債關係、著名大戶等信息。無人否認神木已然是「全民借貸」的現實。民間信貸總額龐大到無法估算。
據公開信息，已「跑路」的集資大戶張孝昌、劉旭明、喬秀峰、劉國林、王鳳義等人借貸資金總額已近200億元。「現在至少有上千人‘跑路’，有逃債的，有追債的，有一邊追債一邊逃債的，也有偶爾回來又跑了的。」徐某稱，僅他熟識的就有七人「跑路」，其中最低融資金額超3000萬元，民間資金「失蹤的至少300億元」。
徐某分析，民間借貸崩盤的直接原因是利率過高導致利滾利壓垮借貸者，錯綜複雜的三角債關係也令斷裂的金融鏈無處可解，「跑路潮」導致的巨額資金流失更是加劇了人們的恐慌和絕望。
死亡的氣息瀰漫在縣城上空。「西安、鄂爾多斯的一些酒店不讓神木人住，害怕是去躲債的，惹麻煩，更怕會自殺，晦氣。」剛從兩地追債回來的借貸大戶劉大龍擔心，上半年，仍有很多人在觀望堅持，到了下半年，絕望和壓力會更大。「自殺的人也會更多」 。
2012年12月12日，神木人武安詳在西安一酒店割腕自殺。今年1月23日，神木縣國內安全保衛大隊政治教導員張英被發現服毒死亡。兩起自殺事件均被證實與高利貸有關。
禍起「炒煤礦」
表面看來，神木民間借貸崩盤源於高利貸機構混亂無序，且煤價大跌導致實體經濟支撐乏力。但實際上，「神木危機的根源在於‘炒煤礦’，煤礦價格已經遠遠偏離實際能產出效益的價格」。陝西省榆林市一位官員對財新記者分析說，煤炭價格難以再現2006年前後的大幅暴漲，煤礦泡沫已經形成。「五年內，神木難以恢復元氣。」
神木人楊才茂從19歲就在煤礦上工作，20年後，他已經成為神木縣頗有名望的煤礦買賣中介人和談判高手，他本人也在多個煤礦持有小額股份。據介紹，從2005年到2012年，神木煤炭價格從68元/噸飆升到680元/噸，漲價10倍。與此同時，神木「炒煤礦」形成風氣，甚至很多人只買賣，不開採。
神木煤田被視為聚寶盆、搖錢樹。已探明的儲煤面積佔全縣總面積的59%，達到4500平方公里，已探明儲量500億噸。當地煤層斷層稀少，埋藏淺，易於露天開採，煤質優良也屬罕見，特低灰、特低磷、特低硫、中高發熱量。神木煤一時價格高企，奇貨可居。
國家宏觀政策和地方政策對神木的煤炭產業也都屬於利好。2008年，因北京舉辦奧運會，鄰近的山西、河北煤礦多處停產，加之國家4萬億元投資計畫的刺激，神木煤炭供不應求。
神木縣也通過財政補貼和稅收返還的形式鼓勵煤炭行業和蘭炭（蘭炭又稱半焦、焦粉，是利用陝西神府煤田盛產的優質侏羅精煤塊燒制而成，品質和性能優於焦炭，作為新型炭素材料取代冶金焦而廣泛運用於電石、鐵合金、硅鐵、碳化硅等產品的生產-編者注）行業的發展。神木很快成為全國第一產煤大縣、全國最大蘭炭基地和聚氯乙烯基地，西部最大火電、浮法玻璃、電石基地。
隨著百萬噸級項目不斷上馬，作為稀缺資源的煤礦成為「炒價」目標。楊才茂稱，曾有人在2001年入股煤礦1萬元，2006年即分紅1000萬元。他也曾親自參與煤礦買賣，見識過一日三次易主、漲價上億元的瘋狂。到了2012年，煤礦價格最高炒到了40億元，而十年前，價格僅為20萬元-50萬元。瘋狂炒作中，動輒幾十億元的買賣很難以現金交易，買方賣方都打條為證，隨後再去借高利貸週轉。高利貸泡沫由此而生，並與「炒煤礦」泡沫共生共長，直至崩潰。
根據中國法律規定，礦山企業轉讓採礦權，必須經省級以上地質礦產主管部門審批，並繳納採礦權使用費、礦產資源補償費和資源稅等，但據財新記者瞭解，神木炒礦者與煤礦原法人一般簽訂兩份合同。表面上簽訂長期承包合同，以應對監管機構查處；私下再簽訂一份轉讓合同。雙方同時達成協議，如果以後出現任何事故，全部由購入者負責。
從2005年起，榆林市也曾多次下達整治煤炭生產經營秩序的通告，但由於大部分炒家採取參股或長期承包形式與煤礦原法人合作經營，政府工作人員已很難掌握礦權轉讓的實際情況。
很快，神木人已經不僅僅滿足於神木百餘個煤礦的炒價。在神木人的炒作下，鄰近的府谷、東勝、中旗等地煤礦價格大漲。據楊才茂稱，鄂爾多斯約八成的煤礦都控制在神木人手中。神木人還組團出省，到新疆、甘肅、湖北等地炒煤礦，與溫州人、河南新鄉人一起高額競價，名噪一時。
瘋狂炒作下，神木煤礦價格已經偏離正常值。然而，煤價至2012年跌至530元/噸，按照當時煤礦價格及開採成本，「開1噸賠100元」。徐某稱，很多煤礦賠在手裡，炒家為了出手只得以休整為名停產。
據《榆林市2013年一季度經濟運行分析》顯示的數據，今年一季度，神木縣99處地方煤礦停產42處，有50處在搞基建，正常生產的只有7處。據財新記者瞭解，時值7月底，正常生產的煤礦不足10處，神木縣焦化廠和洗煤廠也相繼停工。
泡沫破碎
距離鄂爾多斯僅1個小時車程的神木也曾席捲「炒房」潮。2012年初，神木老城區房價普遍在5000元/平方米以上，中心城區達到1.2萬-1.6萬元/平方米，個別小區高達2萬元/平方米。
如今，中心城區房價普遍跌幅過半，下降到6000-8000元/平方米，且交易清淡。寫字樓、商鋪、住宅區的租金價格也大幅降低。據地產中介張忠民介紹，前兩年神木房價高企主要源於外地人口大量湧入，租金價格攀升推動房價暴漲。「當然，也有炒房的原因。」張忠民稱，現在縣中心地段的惠民路、麟州街、金煤路都有大量商品房閑置，很多住宅房被低價抵押變賣。
房地產大幅受挫導致神木多處在建工程停工，由此引起的勞資糾紛令地方政府頭痛不已。位於呼家圪臺村的房產項目就已停工近三個月，其中已經成型的樓群建築有15棟左右，已打地基的建築有五處。據張忠民介紹，此項目是神木縣醫療衛生系統的集資房，每平方米價格在4000元左右，遠低於同地段房價。
今年6月，負責此項目的神木地產商王和平突然死在鄂爾多斯一家賓館內。據財新記者瞭解，王和平涉及高利貸問題，並牽涉多人。由於王和平拖欠工人數千萬元工資，7月8日，100多名工人圍堵神木縣政府，要求政府出面解決問題。
神木一向奢華繁榮的商業、服務業也備受挫傷。在最熱鬧的人民廣場四周，恆生購物中心、開元商場、萬千百貨等高檔購物場所打出低價折扣的廣告牌，部分品牌低至三折。據瞭解，這三家商場進駐神木已有五年以上，罕有折扣。消費均價在千元以上的王府國際大酒店、五洲國際宴會中心、亞華酒店等入住率比去年同期下降一半以上。
高檔KTV和娛樂中心也大不如前。前述招待所老闆何龍稱，外地前來神木提供陪酒等服務的女子在當地被稱為「公主」，如今「公主」數量減少過半，鄰近供「公主」長租的小旅館葉門可羅雀。
最顯露敗像的是金店。「黃金大王」出逃後，神木原比超市還多的金店均被警方控制，金店財產也被清查收繳，很多專櫃和店面被受損散戶砸爛。
2009年3月，在全國醫改多年未見實效，「看病難、看病貴」備受詬病的大背景下，神木率先推行的全民免費醫療引發全國矚目。按照神木推行的報銷起付線，鄉鎮醫院每人次200元，縣級醫院每人次400元，縣外醫院每人次3000元。起付線以下的費用由患者自付，起付線以上的費用按規定由縣財政埋單，人人皆有保障。
如此待遇遠高於大城市。然而，7月16日，一則關於神木縣財政300億元虧空，免費醫療、免費教育政策將大受衝擊的傳言通過手機簡訊迅速散播，並引發多達2萬人的群眾集體圍堵縣政府。對此，神木縣財政局局長劉小平闢謠稱：2012年神木地方財政收入為53.5億元，上級補助14.37億元，財政支出67.8億元，淨結余700萬元，神木縣財政沒有虧空和赤字；2013年，全民免費醫療年初預算2.04億元，截止到6月份已撥入免費醫療專戶1.5億元，免費醫療並未受到影響。
但據財新記者瞭解，負責全縣城鄉居民免費醫療各項業務工作的合療辦（全稱神木縣全民免費醫療管理辦公室，原名新型農村合作醫療管理辦公室-編者注），以地方財政不足為由，欠神木縣第二醫院900多萬元報銷款，欠全縣100餘家定點藥店400多萬元報銷款，並要求醫院和定點藥店照常為病患報銷，承擔墊資壓力。
撕裂的信心
煤炭經濟驟然間崩塌，讓已經習慣於暴富神話的神木百姓始料不及。
養雞場大姐只拿到一張收據，就交出所有錢財。字據上寫著一句話，「今收到某某人民幣三百萬整，利息三分。張孝昌，2011.9.18。」這位大姐稱，她輾轉託人花錢，才終於使「黃金大王」張孝昌願意收下她的錢。因為信賴中間人，也信賴張孝昌響亮的名聲，她從未想過有可能不賺錢，還賠本。
直到聽聞張孝昌「跑路」並被警方控制，她才慌忙抄起家裡的尿素袋，從農村趕到縣城，想著隨便找個張孝昌的金店，裝些金首飾也行。但面對貼著封條、空蕩蕩的店舖，她坐在門口嚎啕大哭。
與她有類似遭遇的人不在少數。神木人習慣於用「良心」談論投資風險，對於法律意識和市場經濟規則的漠視令人震驚。反之，對於宗族血親和親朋好友無原則的信賴也令人匪夷所思。
對於近十年來已經習慣於富有生活的神木人而言，投資風險是遙遠的。即使在2011年，相距僅100公里的鄂爾多斯爆發因「炒房」而起的民間借貸危機，神木人也普遍認為，煤炭作為稀缺資源和實體經濟，價格上漲是大勢所趨，只是漲幅多少的問題，由此而生的民間借貸也必然踏實穩當，牢不可破。
神木縣位於陝西省北部，榆林市東北部，遠離省會西安，並位處陝西、山西、內蒙古三省(區)接壤地帶。特殊的地理位置使神木在風俗習慣和人文傳統上獨樹一幟，既與三地各有相似之處，又都有著明顯區別。「神木人口音、習慣、性格跟別的都不一樣。」多位神木人表示，即使神木曾貧窮多年，但仍信奉「男不外出、女不外嫁」的傳統，在社會結構極其穩定的小縣城裡，因血脈相連、名望顯赫或相識多年而產生的信任感非常強烈。
如今，「神木人失去的不僅僅是錢，最重要的是信任」。徐某說，事已至此，他已做好與親戚朋友翻臉的準備。在三角債叢生的神木，幾乎每個人的債務都會牽扯上幾個自家人。「現在誰都不相信，大家都這樣。」多位神木人感嘆：「錢都把人搞壞了。」
一夜暴富曾讓神木人的生活充滿戲劇性，先後湧現了打「飛的」去吃一頓火鍋的「80後富豪」喬秀峰、空運20多輛加長林肯辦百萬元婚禮的「集資大王」劉旭明、囤積黃金白銀百餘噸的「黃金大王」張孝昌，以及以「房姐」龔愛愛為代表的「四大神婆」……腰纏萬貫、高調豪奢的「煤老闆」形象成為神木人的標籤，也成為積累信任，為自己籌集巨額資金的最大籌碼。
昔日的「佳話」今天令神木人痛恨不已，「都是吹牛滿天飛」。「還是實實在在做人做事。」招待所老闆何龍坐在他曾經最不屑的招待所裡，體會著經營利潤細水長流帶來的踏實感。他的侄子不再說一夜成為億萬富翁的夢想，打算繼續做裝修生意。「原來都是被高利貸鬧的，太不務正業了。」
「有得有失吧！」徐某說，「不過，再也回不到以前了。」
