如何選擇一個合適的房貸產品

目前，各個銀行和非銀行機構為了加強房貸市場的競爭力，紛紛推出不同利率的房貸產品，使現在的房貸產品五花八門，令貸款者眼花繚亂，只能拿著廣告到處打電話，既花時間，又花精神，還是一頭霧水，七上八下。筆者有個經驗，就是從功能-利率-費用，這三方面入手，從複雜到簡單，逐步理順到適合自己的房貸產品上。

為甚麼不把利率放在首位呢?這是因為利率低往往給人的一種錯覺，就拿蜜月期來說，目前利率在6.xx%，只能享受第一年的優惠，有些甚至是5.xx%，只能享受半年，過後，利率就很高了。享受了蜜月期後，就被蜜蜂虰了。當然，也有人合適的，如，50萬以上的貸款，為了省些利息，每年都轉蜜月期，年年都蜜月也省了不小錢了。但也有條件限制的。

所謂的產品功能，就是指它的靈活性。目前的房貸產品功能很多，如多還，提取，分設多個帳戶，工資直接進帳，轉帳，提款機，電話銀行，網上銀行等等。當然，功能越多越好，靈活性大嘛，就像萬金油那樣，但是你不要忘記，提供這麼多的服務項目，是有代價的，有可能收費的。若想從節儉出發，選擇一個用得上的功能就行了。而最普通的是選擇多還和提取功能。當你有剩餘的閒錢或海外資金撥入時，就還房貸款，減少利息的支出，縮短還款期。如果需要資金，也可以從貸款中提取。這個功能非常適用，尤其更加合適那些有第二份工作，或者是現金收入的人士。工資直接進帳功能，它適合於那些收入較高而且又穩定的人士，當它的工資有穩定的收入時，設置這個帳戶，收入入帳時，就等同於還款了；當要花費時，就用這個帳戶與信用卡結合起來使用，最後算起來，也真的省了不少錢。難怪說，使用這個功能，可令你最少縮短了八年的還款期呢。

再介紹另一個功能，即分設多個帳戶功能，對於有多個投資房的人士就最合適不過，它可令你很有計畫地還款，可以分設多個帳戶，有固定利率、有浮動利率、有短期、有長期，對於投資人士來說，還款的過程實際上是一個資金運用的過程，靈活運用資金是掙錢的一個關健。因此，不同的人士選擇的房貸產品功能的要求不同，在不同的條件下，也不一定需要全部的功能。

其次，就是選擇利率。利率有固定和浮動之分。當你選擇其中一種時，要從兩方面考慮。一是利率的走向；二是產品的功能。利率的走向是一個較複雜的金融問題。只要你細心一些，從一些銀行的固定利率中可以看出來，每年的固定利率都比上一年高，這意味著今後的升息機會趨向大些，因為銀行的利率都是由金融分析師提議的，他們已全面考慮了很多因素。

另一個考慮就是產品的功能。固定利率期限通常是二到五年，一般只能多還一萬元，對於那些每年還款超過這個金額的貸款者，就不那麼適合了，還是選擇浮動利率好些。另外，就是你的貸款金額的多少，借貸機構的利率折扣是根據貸款金額而定的。

再次，就是費用了。筆者把貸款時所發生的費用分為兩類：第一類，是成交前所發生的費用，這些費用都是一次性發生的，如申請費、估價費、律師費、成交費等等，這些費用若加起來，都要一千多元。目前很多銀行和金融機構因為競爭激烈，為吸引客戶，都不同程度地免一些費用，但也有條件限制的。所以在貸款時，要問清楚。第二類，是成交後所發生的費用。如年費、月費、帳戶費、提取費、轉帳費等等，種類繁多。不同的產品，都有不同的收費，有些產品看上去利率很低，但要收年費或月費，一比較就很清楚了。

最後，為大家推薦一個房貸產品：AIMS的白金浮動房貸產品，浮動利率為7.09%，它已綜合了各銀行的優點，具有靈活性強、利率低、無年費或月費、無帳戶費、無申請費、而且，無限制地多次存取也不收費。所以，它一直深受客戶的好評。要想享受這麼好的產品，就請盡快聯絡AIMS的貸款顧問，它只做一個月的促銷期。

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作者:AIMS貸款顧問伍柏輝
電話02-9872 6838; 0414 608 132
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来源:澳州看中國

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